Consolidamento del debito Dimensioni del mercato, quota, crescita e analisi del settore, per tipologia (piani di gestione del debito, regolamento del debito, prestiti di consolidamento del debito) per applicazione (finanza personale, servizi bancari, servizi finanziari, gestione del debito) e approfondimenti regionali e previsioni fino al 2035

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PANORAMICA DEL MERCATO DEL CONSOLIDAMENTO DEL DEBITO

Il mercato del consolidamento del debito, valutato a 1,33 miliardi di dollari nel 2026 e raggiungendo infine i 2,01 miliardi di dollari entro il 2035 con un CAGR costante del 4,67% dal 2026 al 2035.

Il mercato del consolidamento del debito è un'ampia sezione del mercato generale dei servizi finanziari, che offre a persone e aziende un modo per trattare con numerosi istituti di credito consolidandoli insieme e pagando il tutto utilizzando un unico prestito o piano di rimborso. Ciò normalmente allevierà il peso della dipendenza dalle diverse date di scadenza/tassi di interesse e faciliterà tutti gli impegni finanziari pagando un unico pagamento ogni mese. Esempi di servizi di consolidamento debiti sono prestiti personali, carte di credito per trasferimento di saldo, prestiti immobiliari e piani per gestire il debito forniti da istituti finanziari, evitando ulteriori debiti, cooperative di credito e altri istituti di credito online. La domanda di questi servizi è stata aggravata dal crescente indebitamento dei consumatori a causa dell'aumento del costo della vita, della facile disponibilità di credito e della scarsa pianificazione finanziaria. Lo sviluppo di soluzioni fintech e la diffusione delle piattaforme digitali ha cambiato le regole del gioco anche in termini di approccio ai servizi di consolidamento, che sono diventati più rapidi, personalizzati e diffusi. La crescita del mercato è stata ottenuta anche attraverso il supporto normativo del benessere finanziario dei consumatori insieme all'uso sempre più popolare della consapevolezza del punteggio di credito. La crescita del mercato dipende però dall'affidabilità creditizia dei consumatori, dagli attuali livelli dei tassi di interesse e dallo stato dell'economia in termini di posti di lavoro e inflazione. Il Nord America e l'Europa occupano il territorio geografico e l'Asia-Pacifico è una regione in rapida crescita a causa del crescente grado di alfabetizzazione finanziaria e di urbanizzazione. Il mercato ha anche una serie di attori che includono banche tradizionali e startup tecnologiche, tutte focalizzate sulla fornitura di tassi di interesse competitivi, termini flessibili e piattaforme incentrate sul cliente. Con i programmi di educazione finanziaria che stanno guadagnando terreno, il mercato del consolidamento del debito è destinato a sperimentare una crescita a lungo termine in quanto offre un'ancora di salvezza ai mutuatari sovraccarichi che hanno un disperato bisogno di un sollievo sotto forma di finanziamenti e di una facile modalità di rimborso.

RISULTATI CHIAVE

IMPATTO DEL COVID-19

Il mercato del consolidamento del debito ha avuto un effetto negativo a causa dell'interruzione della catena di fornitura durante la pandemia di COVID-19

La pandemia globale di COVID-19 è stata sconcertante e senza precedenti, con il mercato che ha registrato una domanda inferiore al previsto in tutte le regioni rispetto ai livelli pre-pandemia. L'improvvisa crescita del mercato riflessa dall'aumento del CAGR è attribuibile alla crescita del mercato e alla domanda che ritorna ai livelli pre-pandemia.

La pandemia di COVID-19 ha avuto effetti dirompenti sulla quota di mercato del consolidamento del debito. Con la perdita di reddito e l'incertezza economica nel suo complesso, molti consumatori sono rimasti indietro con i prestiti e con i pagamenti sulle carte di credito e questo ha fatto aumentare la necessità di utilizzare i servizi di consolidamento. Questo boom è stato tuttavia contrastato da un aumento delle esigenze di prestito da parte degli istituti di credito che temevano un aumento dei livelli di rischio di credito. Molti mutuatari che richiedevano maggiormente i servizi di consolidamento non li hanno ottenuti a causa di storie creditizie deboli o lavori inaffidabili, impedendo l'espansione del mercato al culmine della pandemia. Inoltre, le istituzioni finanziarie hanno sospeso gli sforzi di ristrutturazione del debito a causa dell'incertezza normativa e delle azioni di stimolo provvisorie del governo, come i controlli di stimolo e la tolleranza sui prestiti. Tali interventi hanno fornito un sollievo a breve termine ma, invece di eliminare i debiti, hanno posticipato il problema poiché non hanno fatto altro che aggravarli. Ciò ha lasciato poco interesse da parte dei consumatori che cercano di impegnarsi in servizi di consolidamento. Le piccole istituzioni finanziarie e le imprese fintech hanno riscontrato perturbazioni su piccola scala delle operazioni, restrizioni ai fondi e rallentamento nella generazione di prestiti. Il ritmo lento dell'economia è stato caratterizzato dall'umore cauto dei consumatori e le crescenti massicce decisioni di prestito sono state sospese. Nonostante queste sfide, la crisi ha attirato l'attenzione sulla necessità di una buona gestione del debito e di strumenti finanziari online. La ripresa economica ha portato anche alla ripresa della domanda di consolidamento del debito poiché sempre più persone ne sono diventate consapevoli ma hanno dovuto affrontare una temporanea contrazione del mercato nel 2020 sotto la pressione della pandemia, della pressione finanziaria, dell'esitazione dei prestatori e delle misure normative.

ULTIME TENDENZE

Personalizzazione basata sull'intelligenza artificiale: rivoluzionare i percorsi di apprendimento incentrati sullo studente nell'e-learning stimola la crescita del mercato

Uno degli sviluppi più evidenti volti a rimodellare il business del consolidamento debiti è l'emergere dell'intelligenza artificiale (AI) e dell'apprendimento automatico nelle applicazioni finanziarie. I finanziatori e le società fintech stanno diventando più attivi nell'impiego di applicazioni basate sull'intelligenza artificiale per automatizzare i controlli di ammissibilità sui prestiti, la segmentazione del rischio e la pianificazione degli obiettivi finanziari individuali. Tali tecnologie consentiranno di accelerare il processo di approvazione del prestito, di comporre piani di consolidamento individuali e di offrire tassi di interesse variabili sulla base del comportamento dell'utente e della capacità di prestito. Ad esempio, un'azienda come Tally o Upstart utilizza algoritmi di intelligenza artificiale per considerare l'affidabilità creditizia in modo più completo rispetto agli attuali modelli di punteggio, ampliando l'accesso ai programmi di prestito con mutuatari svantaggiati. Il coinvolgimento dei clienti viene potenziato anche attraverso chatbot e consulenti finanziari virtuali che monitorano i comportamenti dei consumatori e forniscono consulenza ai clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, suggerimenti sul budget e promemoria di pagamento. Inoltre, l'analisi predittiva aiuta anche gli istituti di credito a prevedere il rischio di inadempienza e a modificare tempestivamente i termini di rimborso. Questa pratica basata sull'evidenza aumenta la soddisfazione degli utenti e la redditività degli istituti di credito. Le tecnologie di intelligenza artificiale non solo razionalizzano il funzionamento e minimizzano i costi dell'organizzazione, ma offrono anche ai mutuatari l'opportunità di avere informazioni in tempo reale sul proprio benessere finanziario. Con l'accelerazione della trasformazione digitale nel settore finanziario, il concetto di integrazione dell'intelligenza artificiale dovrebbe diventare uno standard comune dei servizi nell'ambito del consolidamento debiti, spingendo il settore verso l'utilizzo di tecnologie più intelligenti, più veloci e più inclusive. Questa tendenza rende le piattaforme di consolidamento abilitate dalla tecnologia un rimedio essenziale alle attuali problematiche del debito.

• Secondo la Federal Reserve Bank di New York, nel primo trimestre del 2024 l'8,5% dei saldi delle carte di credito erano insoluti da oltre 90 giorni, segnando la quota più alta dal 2012.

• Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) degli Stati Uniti riporta che il 27% dei nuovi prestiti personali non garantiti nel 2023 sono stati presi per consolidare il debito esistente.

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SEGMENTAZIONE DEL MERCATO DEL CONSOLIDAMENTO DEL DEBITO

Per tipo

In base alla tipologia, il mercato globale può essere classificato in Piani di gestione del debito, Regolamento del debito, Prestiti di consolidamento del debito

• Piani di gestione del debito (DMP): i piani di gestione del debito sono piani di rimborso che di solito richiedono la creazione di agenzie di consulenza creditizia. Combinano i debiti non garantiti in un unico importo di pagamento standard che avrà tassi di interesse ridotti. I DMP aiutano le persone a pagare prestiti della durata di 3-5 anni senza la necessità di prenderne di nuovi.

• Liquidazione del debito: la liquidazione del debito è un accordo con i creditori per ricevere in cambio un pagamento in una somma forfettaria, inferiore al saldo dovuto. Ciò contribuirà anche a pagare gran parte del debito, ma può danneggiare il rating del credito. Viene normalmente adottato come misura tampone quando vi è l'impossibilità di pagare i debiti.

• Prestiti di consolidamento debiti: i prestiti di consolidamento debiti sono quelli che vengono utilizzati per combinare vari debiti in uno solo con qualche speranza di fruttare un tasso di interesse inferiore su di esso. I mutuatari pagano una volta al mese e non i numerosi pagamenti che poi aiutano la persona con le proprie finanze. Si tratta di prestiti garantiti (collateralizzati) e prestiti non garantiti.

Per applicazione

In base all'applicazione, il mercato globale può essere classificato in finanza personale, banche, servizi finanziari, gestione del debito

• Finanza personale: la finanza personale implica le operazioni di un individuo in termini di estenuante, risparmio, finanziamento, assicurazione e gestione dei debiti. Consente alle persone di esprimere giudizi migliori riguardo al denaro per diventare finanziariamente stabili. Una buona finanza personale è importante per creare ricchezza nel lungo termine.

• Settore bancario: il settore bancario è il dominio delle istituzioni finanziarie che accettano depositi, emettono prestiti e si occupano di servizi come conti correnti, conti di risparmio e carte di credito. Le istituzioni finanziarie come le banche sono importanti nelle transazioni e nella crescita economica. Forniscono anche prodotti coinvolti nel consolidamento dei debiti.

• Servizi finanziari: i servizi finanziari sono termini ampi utilizzati per descrivere i servizi offerti dalle istituzioni finanziarie, tra cui fintech e banche, società di investimento e fornitori di assicurazioni. Si tratta di prestiti, gestione patrimoniale, assicurazioni e pianificazione finanziaria. L'azienda aiuta le persone e le aziende a gestire il denaro e i rischi finanziari.

• Gestione del debito: la gestione del debito si riferisce all'atto ben ponderato di gestire i debiti al fine di raggiungere il benessere finanziario. Comprende la creazione di un budget, la priorità dei pagamenti, la negoziazione con i creditori e la selezione degli strumenti di rimborso (consolidamento o liquidazione). Una buona gestione dei debiti allevia lo stress finanziario e il default.

DINAMICHE DEL MERCATO

Le dinamiche del mercato includono fattori trainanti e restrittivi, opportunità e sfide che determinano le condizioni del mercato.

Fattori trainanti

L'aumento dei livelli di debito dei consumatori stimola il mercato

L'esplosione mondiale del debito al consumo e, in particolare, dei segmenti delle carte di credito, dei prestiti studenteschi e dei prestiti personali, è uno dei principali motori della crescita del mercato del consolidamento del debito. La necessità di gestire molteplici piani di rimborso e diversi tassi di interesse porta sempre più le persone a desiderare di avere un prestito con un tasso di interesse più basso che serva da consolidamento dei debiti attuali. Ciò è particolarmente importante in nazioni come gli Stati Uniti e il Regno Unito, dove il debito delle famiglie è salito alle stelle a causa dell'inflazione dello stile di vita e della facilità di accesso al credito. Il consolidamento del debito fornisce una scappatoia con la facilità di effettuare pagamenti e persino la possibilità di pagare meno interessi. L'aumento dell'onere finanziario tra i consumatori con redditi diversi sta portando ad un aumento della domanda tra i consumatori che scelgono di rimborsare secondo uno schema metodico utilizzando i servizi di consolidamento.

• La Federal Reserve rileva che il debito totale delle famiglie ha raggiunto i 17,69 trilioni di dollari nel 2023, con i saldi delle carte di credito in aumento del 14% su base annua, stimolando la domanda di soluzioni di consolidamento.

• Secondo la Federal Reserve statunitense, il tasso di interesse medio delle carte di credito ha raggiunto il 22,8% nel secondo trimestre del 2024, incoraggiando i mutuatari a cercare opzioni di consolidamento con tassi più bassi.

L'espansione delle piattaforme di prestito digitale espande il mercato

La prossima forza dietro la rapida crescita è la crescita vertiginosa dei prestiti digitali e delle società fintech che hanno cambiato l'accessibilità e l'efficienza delle offerte di consolidamento del debito. Questi mercati utilizzano la potenza dell'intelligenza artificiale e dell'analisi dei dati per approvare rapidamente prestiti, trasparenza in termini e personalizzazione dei piani di rimborso, che interessano i consumatori esperti di tecnologia. Gli istituti di credito digitali hanno una base di clienti più diversificata rispetto a quella delle banche convenzionali; hanno mutuatari non serviti e mutuatari subprime. Possono permettersi tassi bassi e prodotti di prestito molto flessibili grazie ai bassi costi operativi. L'uso di comode app e dashboard che consentono e aiutano il consumatore a controllare e tenere traccia dei propri debiti in modo più efficiente viene applicato anche dalle società Fintech. Con l'aumento della penetrazione degli smartphone, delle strutture di pagamento digitali e dell'alfabetizzazione finanziaria (in particolare nei paesi in via di sviluppo), sempre più persone utilizzeranno software di consolidamento debiti online.

Fattore restrittivo

Potenzialmente severi requisiti di solvibilitàOstacolare la crescita del mercato

Uno dei fattori che ostacolano la crescita del mercato è lo stretto rapporto di affidabilità creditizia a cui è soggetta la maggior parte degli istituti di credito. I prestiti utilizzati nel consolidamento dei debiti sono per lo più concessi a coloro che hanno un buon punteggio di credito, un reddito costante e non avranno molti rapporti debito-reddito. Ciò esclude gran parte della popolazione che potrebbe già vivere in difficoltà finanziarie. I mutuatari più svantaggiati vengono spinti verso la periferia a causa della riluttanza dei loro finanziatori a fornire loro strutture di consolidamento basate su possibilità di default. Le banche convenzionali sono particolarmente conservatrici, mentre le fintech si trovano ad affrontare sfide normative nel settore dei prestiti subprime. Questo è un fattore ostacolante che riduce le prospettive di accesso ai clienti e di sviluppo del mercato, soprattutto nelle aree in cui vi è un alto tasso di disoccupazione o nei settori informali.

• Il CFPB afferma che il 32% delle richieste di prestito personale per consolidamento debiti vengono rifiutate a causa di punteggi di credito insufficienti.

• Secondo il Dipartimento del Tesoro americano, il 21% dei mutuatari che consolidano il debito attraverso programmi federali vanno nuovamente in default entro due anni.

La crescita dei programmi di alfabetizzazione finanziaria crea opportunità per il prodotto sul mercato

Opportunità

La crescente attenzione ai temi dell'alfabetizzazione finanziaria offre al potenziale mercato del consolidamento debiti un notevole potenziale di espansione. I governi, le istituzioni educative e le organizzazioni non governative stanno proponendo numerosi programmi che hanno lo scopo di consentire ai cittadini di comprendere meglio la pianificazione del bilancio, i crediti e la gestione dei debiti. Il fatto che i consumatori stiano diventando finanziariamente alfabetizzati significa che sono più propensi a sostenere strutture di rimborso ordinate come i prestiti di consolidamento.

Questa tendenza è più incoraggiante soprattutto nelle economie in via di sviluppo in cui l'inclusione finanziaria è in aumento. Le applicazioni mobili e i corsi online sono strumenti economici (e scalabili) per promuovere la consapevolezza dell'impatto positivo del consolidamento debiti.

• Il Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti riferisce che nel 2023 il 19% dei membri del servizio attivo ha utilizzato consulenza sulla gestione del debito sostenuta dal governo, mostrando un potenziale di crescita per i servizi di supporto al consolidamento.

• L'Internal Revenue Service (IRS) rileva che il 72% dei contribuenti ha ricevuto rimborsi nel 2023, per una media di oltre $ 2.700, che possono essere strategicamente applicati ai pagamenti di consolidamento.

L'incertezza normativa a livello regionale potrebbe rappresentare una potenziale sfida per i consumatori

Sfida

L'incoerenza nelle norme e nei regolamenti tra le diverse nazioni rappresenta una sfida significativa per l'industria del consolidamento del debito. Molte giurisdizioni hanno strutture leggermente diverse per quanto riguarda il tasso di interesse massimo, la protezione dei consumatori e il prestito digitale di denaro, il che rende piuttosto difficile espandere la propria attività a livello internazionale. Le società fintech, in particolare, avranno difficoltà a riuscire a cambiare giurisdizione per quanto riguarda i regimi di licenza e di conformità.

La pubblicità aggressiva dei mutui di consolidamento è soggetta alla critica dello sfruttamento dei consumatori in alcune nazioni. Gli organi di vigilanza stanno inoltre diventando troppo severi nel monitorare i programmi di alleggerimento del debito, per cui potrebbero entrare in conflitto con i programmi di consolidamento, lasciando così confusione e incertezza giuridica. Inoltre, lo sviluppo della politica dei tassi di interesse e degli standard di reporting del credito possono anche influenzare la fattibilità e la redditività del prodotto di consolidamento.

• Secondo il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, il 43% dei mutuatari federali di prestiti studenteschi non ha rispettato almeno un pagamento dopo la ripresa del rimborso alla fine del 2023, limitando il reddito disponibile per i piani di rimborso del consolidamento del debito.

 

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Mercato del consolidamento del debito APPROFONDIMENTI REGIONALI

• America del Nord

Il mercato del Nord America, in particolare il mercato del consolidamento del debito degli Stati Uniti, è dominante. I paesi del Nord America sono i maggiori detentori di debito al consumo. L'uso di carte di credito, debiti universitari e pagamenti di mutui stanno portando alla necessità di piani di rimborso semplificati. Un sistema di capacità finanziaria pienamente sviluppato, abbinato ad un'elevata densità di Internet, ha reso possibile la massificazione del patrimonio ereditario e del servizio di consolidamento debiti online. Anche gli sforzi normativi come il Credit CARD Act e il crescente numero di programmi educativi sull'alfabetizzazione finanziaria stanno incoraggiando buone abitudini di prestito e la necessità di strumenti di consolidamento. Inoltre, nelle regioni sono state introdotte piattaforme abilitate all'intelligenza artificiale e di facile utilizzo grazie all'innovazione fintech, che ha ulteriormente migliorato l'adozione del mercato.

• Europa

L'Europa è un mercato forte e in crescita per l'attività di consolidamento del debito, soprattutto in Francia, Germania e Regno Unito. Il debito delle famiglie presente nella regione (in particolare nell'Europa occidentale) è relativamente elevato, e quindi la domanda di opzioni di rimborso strutturate è stata causata da ciò. Inoltre, le normative sul finanziamento al consumo come il GDPR e la Direttiva sul credito al consumo garantiscono un ambiente di prestito onesto e sufficientemente sicuro da promuovere una gestione sensata del debito. Nel Regno Unito l'aumento del debito delle carte di credito e dei prestiti agli studenti ha contribuito a promuovere programmi di consolidamento sia senza scopo di lucro che privati.

• Asia

Il mercato del debito asiatico sta crescendo più rapidamente, rendendolo un mercato in crescita nel mercato del consolidamento del debito. Ciò è dovuto al rapido tasso di urbanizzazione, all'aumento del reddito pro capite e al crescente accesso al credito. L'indebitamento al consumo in paesi come India, Cina e Indonesia sta aumentando fortemente, principalmente tramite carte di credito e prestiti online. È stata però questa inclusione finanziaria che ha contribuito al culmine del sovraindebitamento il cui ambiente è ricco di servizi di consolidamento. Grazie allo sviluppo degli ecosistemi fintech e del mobile banking nella regione, anche le masse hanno potuto accedere agli strumenti di gestione del debito. Ad esempio, in India, i prestiti di consolidamento sono disponibili su piattaforme come Pay Sense e Money Tap e si rivolgono ai giovani professionisti.

PRINCIPALI ATTORI DEL SETTORE

Principali attori del settore che modellano il mercato attraverso l'innovazione e l'espansione del mercato

Il mercato internazionale del consolidamento debiti offre un'ampia gamma di istituti finanziari classici e fintech, che mirano a conquistare un numero sempre maggiore di persone gravate da debiti. Marcus di Goldman Sachs è uno dei maggiori fornitori di prestiti personali per consolidare il debito a tassi di interesse interessanti e convenienti transazioni online. Altri importanti partecipanti che offrono anche prestiti strutturati per il rimborso del debito sono Discover Financial Services e Wells Fargo. Aziende come LendingClub, SoFi e Upstart hanno capovolto il mercato della piattaforma fintech grazie alle capacità di intelligenza artificiale e apprendimento automatico per fornire ai clienti prodotti per il pranzo personalizzati con approvazioni rapide e condizioni vantaggiose.

• Freedom Debt Relief (USA) – Secondo la Federal Trade Commission degli Stati Uniti, la società ha risolto oltre il 60% dei debiti iscritti per clienti qualificati in base ad accordi transattivi a tutela dei consumatori.

• National Debt Relief (USA) – Il Better Business Bureau, accreditato dal Council of Better Business Bureaus, rileva che la società mantiene un tasso di soddisfazione del cliente del 94% per il supporto al consolidamento del debito.

Tally e Payoff si occupano di gestire il debito delle carte di credito e sistematizzano le proprie operazioni automatizzando i pagamenti e il rimborso degli interessi. Zopa e Avant sono le organizzazioni di spicco di soluzioni di prestito peer-to-peer e digitali nel Regno Unito. Nuove piattaforme in Asia, ad esempio MoneyTap in India, stanno rapidamente guadagnando popolarità con il crescente numero di persone in cerca di credito. Alcuni di questi attori introducono costantemente applicazioni mobili, software per il benessere finanziario, motori di valutazione del rischio basati sull'intelligenza artificiale, per migliorare l'esperienza del cliente e ridurre il rischio di insolvenza. Le principali strategie utilizzate dai concorrenti per rimanere in posizione competitiva in un mercato relativamente in cambiamento e in crescita sono le alleanze strategiche, la fornitura di prodotti e l'integrazione tecnologica.

Elenco delle principali società di consolidamento debiti

• Freedom Debt Relief (U.S.)
• National Debt Relief (U.S.)
• LendingClub (U.S.)
• SoFi (U.S.)

SVILUPPO DEL SETTORE CHIAVE

Marzo 2025: LendingClub ha lanciato un nuovo strumento di ottimizzazione del debito basato sull'intelligenza artificiale che offre consigli personalizzati sui prestiti di consolidamento per migliorare i risultati del rimborso.

COPERTURA DEL RAPPORTO

Il mercato globale del consolidamento del debito sta registrando un tasso di crescita elevato a causa del crescente indebitamento dei consumatori, delle nuove innovazioni finanziarie come i prestiti digitali e della maggiore comprensione finanziaria. Poiché sempre più mutuatari trovano più difficile occuparsi di vari debiti con interessi elevati, sempre più mutuatari continuano a richiedere strutture di rimborso semplici e strutturate. Il progresso fintech ha trasformato il settore, fornendo servizi basati sulle informazioni e facili da usare a più gruppi. I mercati del Nord America e dell'Europa sono così sviluppati e competitivi; allo stesso tempo, l'Asia diventa il centro in crescita a causa dell'approccio alla digitalizzazione e alla diffusione del credito. Tuttavia, esiste una sfida sempre presente in termini di sfide normative, affidabilità creditizia e fluttuazioni economiche. Nonostante ciò, le opportunità sono enormi, soprattutto nell'ambito dei programmi di alfabetizzazione finanziaria e di personalizzazione basati sull'intelligenza artificiale. I principali attori del mercato stanno implementando alleanze strategiche, integrazione di tecnologia e piattaforme user-friendly per sostenerli e aumentare la loro base di utenti. I servizi di consolidamento debiti possono essere molto utili per i consumatori poiché sono passati a considerare la salute finanziaria e la trasparenza finanziaria come una delle loro massime priorità. Il futuro del mercato sarà quello di riuscire a coniugare responsabilità finanziaria, innovazione e inclusivismo. Poiché gli investimenti in tecnologia, l'educazione dei consumatori e la collaborazione con le autorità di regolamentazione continuano, il settore del consolidamento del debito può svolgere un ruolo fondamentale nel rimodellamento del benessere finanziario del mondo nei prossimi anni.