Tamanho do mercado financeiro incorporado, participação, crescimento e análise da indústria, por tipo (pagamentos incorporados, empréstimos incorporados, investimentos incorporados e seguros incorporados), por aplicação (indivíduos e empresas), e por visão regional e previsão para 2035

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VISÃO GERAL DO MERCADO FINANCEIRO INCORPORADO

O mercado financeiro integrado global está avaliado em aproximadamente 190,92 mil milhões de dólares em 2026 e deverá atingir 2.388,29 mil milhões de dólares até 2035. Cresce a uma taxa composta de crescimento anual (CAGR) de cerca de 32,4% de 2026 a 2035.

O Mercado Financeiro Incorporado está a transformar o comércio digital ao integrar serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras, permitindo aos utilizadores aceder a pagamentos, empréstimos, seguros, investimentos e serviços bancários sem sair de uma aplicação. Mais de 75% dos consumidores digitais preferem agora realizar transações financeiras na mesma plataforma em vez de mudar para aplicações bancárias de terceiros. Mais de 60% dos mercados online integraram pelo menos uma solução financeira incorporada, enquanto quase 45% dos fornecedores de SaaS oferecem agora capacidades de pagamento incorporadas. Mais de 150 países apoiam infraestruturas de pagamentos digitais instantâneos, incentivando uma adoção mais ampla de soluções financeiras integradas. O Embedded Finance Market Report destaca que as APIs representam mais de 80% das integrações, permitindo uma implementação mais rápida e uma melhor interoperabilidade entre ecossistemas fintech. O aumento da penetração de smartphones para além de 6,9 ​​mil milhões de subscrições a nível mundial e o acesso à Internet superior a 5,5 mil milhões de utilizadores continuam a fortalecer a Análise do Mercado Financeiro Incorporado, apoiando a inclusão financeira digital em plataformas de retalho, saúde, mobilidade, educação e software empresarial.

Os Estados Unidos continuam a ser o maior contribuinte para o Mercado Financeiro Incorporado, respondendo por aproximadamente 38% da implementação global de financiamento incorporado em plataformas digitais. Mais de 92% dos adultos utilizam serviços bancários digitais, enquanto mais de 78% realizam regularmente pagamentos online através de aplicações móveis ou web. Mais de 65% das plataformas de comércio eletrônico dos EUA oferecem opções de pagamento incorporadas e aproximadamente 34% introduziram empréstimos incorporados ou financiamento parcelado. As carteiras digitais são utilizadas por mais de 55% dos consumidores para compras online, enquanto a adoção de pagamentos instantâneos ultrapassou 40% entre as empresas. Mais de 5.000 empresas fintech operam em todo o país, apoiando a inovação através de serviços bancários como serviço (BaaS), infraestrutura orientada por API e plataformas financeiras nativas da nuvem. 

PRINCIPAIS CONCLUSÕES

ÚLTIMAS TENDÊNCIAS

As Tendências do Mercado Financeiro Incorporado indicam que os serviços financeiros estão cada vez mais a tornar-se componentes invisíveis dos ecossistemas digitais, em vez de produtos bancários autónomos. Mais de 80% das plataformas digitais dependem agora de interfaces de programação de aplicações (API) para ligar gateways de pagamento, prestadores de empréstimos, companhias de seguros e serviços de investimento. A funcionalidade de pagamento incorporada continua a dominar, representando quase 48% do total de implementações financeiras incorporadas, enquanto as soluções Compre Agora, Pague Depois (BNPL) estão disponíveis em mais de 35% das principais plataformas de comércio eletrônico. Mais de 60% dos fornecedores de software empresarial introduziram o processamento integrado de pagamentos para simplificar as transações comerciais, reduzindo o abandono do checkout em aproximadamente 20%.

A inteligência artificial tornou-se uma tendência definidora em toda a Análise do Mercado Financeiro Incorporado. Quase 67% dos fornecedores de tecnologia financeira utilizam IA para avaliação de crédito, detecção de fraudes, recomendações financeiras personalizadas e subscrição automatizada. Os algoritmos de aprendizado de máquina analisam agora mais de 1.000 variáveis ​​de transação em milissegundos, permitindo decisões de empréstimo mais precisas e reduzindo as perdas relacionadas a fraudes em aproximadamente 30%. A infraestrutura de pagamento em tempo real expandiu-se por mais de 70 países, permitindo liquidação instantânea e melhorando a satisfação do cliente.

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SEGMENTAÇÃO DO MERCADO FINANCEIRO INCORPORADO

Por tipo

• Pagamentos Incorporados: Os pagamentos incorporados representam o maior segmento do Mercado Financeiro Incorporado, contribuindo com aproximadamente 48% das implementações globais. Mais de 80% dos mercados digitais agora integram funcionalidades de pagamento diretamente em suas plataformas, eliminando a necessidade de redirecionamento de pagamentos de terceiros. Quase 72% dos consumidores preferem concluir compras usando experiências de checkout incorporadas porque reduzem o tempo de transação em aproximadamente 30%. Mais de 65% dos provedores de SaaS integraramprocessamento de pagamentoem plataformas de gerenciamento de assinaturas, enquanto mais de 58% dos varejistas on-line oferecem suporte a opções de pagamento com um clique. 

• Empréstimos incorporados: Os empréstimos incorporados representam aproximadamente 24% da participação no mercado financeiro incorporado e continuam a se expandir no comércio eletrônico, software empresarial e mercados digitais. Mais de 45% dos comerciantes online oferecem agora financiamento parcelado na finalização da compra, permitindo que os clientes acessem o crédito instantaneamente, sem visitar instituições financeiras tradicionais. Quase 52% das pequenas e médias empresas preferem financiamento integrado diretamente em software de contabilidade e compras, reduzindo os tempos de processamento de empréstimos em quase 60%. Os modelos de avaliação de crédito habilitados para IA avaliam mais de 500 variáveis ​​financeiras e comportamentais, melhorando as decisões de empréstimo e reduzindo o processamento manual. 

• Investimentos incorporados: Os investimentos incorporados contribuem com aproximadamente 12% do mercado financeiro incorporado global e estão ganhando força por meio de aplicações fintech, plataformas bancárias digitais e ecossistemas de gestão de patrimônio. Quase 48% dos provedores de investimento digital oferecem agora funcionalidades de investimento habilitadas para API que permitem aos usuários comprar, vender ou gerenciar ativos financeiros diretamente em aplicativos de consumo. Mais de 35% dos investidores mais jovens preferem serviços de investimento integrados às plataformas de corretagem tradicionais devido à sua conveniência e acessibilidade. A gestão automatizada de carteiras alimentada por inteligência artificial é utilizada por aproximadamente 44% das plataformas digitais de riqueza, melhorando as recomendações de investimento com base em análises de mercado em tempo real. 

• Seguro Incorporado: O seguro incorporado representa aproximadamente 16% do tamanho do mercado financeiro incorporado e continua a se expandir nos setores de comércio eletrônico, viagens, automotivo, saúde e eletrônicos de consumo. Quase 59% dos provedores de insurtech oferecem agora produtos de seguros baseados em API que podem ser integrados às jornadas digitais dos clientes em segundos. Mais de 40% das plataformas de reserva de viagens oferecem seguro de viagem integrado durante o processo de checkout, enquanto aproximadamente 38% dos varejistas de eletrônicos online oferecem planos de proteção de dispositivos no ponto de venda. O processamento digital de sinistros reduziu os tempos de liquidação de sinistros em quase 45%, melhorando a satisfação do cliente e a eficiência operacional. 

Por aplicativo

• Pessoas físicas: O segmento de consumidores individuais é responsável por aproximadamente 39% da participação no mercado de finanças incorporadas, apoiado pela crescente adoção de carteiras digitais, empréstimos incorporados, investimentos integrados e serviços de seguros personalizados. Mais de 78% dos consumidores utilizam smartphones para transações financeiras, enquanto aproximadamente 55% utilizam regularmente carteiras digitais para pagamentos online. Quase 62% dos consumidores preferem serviços financeiros integrados em aplicações de compras, viagens, cuidados de saúde e entretenimento, em vez de aceder a plataformas bancárias separadas. As soluções de empréstimo incorporadas são utilizadas por aproximadamente 40% dos compradores online através de opções de pagamento parcelado, enquanto mais de 35% dos consumidores recorrem a serviços de investimento incorporados através de aplicações fintech. 

• Negócios: As empresas representam o maior segmento de aplicativos, respondendo por aproximadamente 61% do Mercado Financeiro Incorporado. Mais de 68% dossoftware empresarialos provedores integram funcionalidades de pagamento diretamente em suas plataformas, enquanto aproximadamente 52% incluem recursos integrados de empréstimo ou financiamento para clientes empresariais. Quase 65% das pequenas e médias empresas preferem serviços financeiros integrados em software de contabilidade, compras, folha de pagamento e gerenciamento de relacionamento com o cliente porque essas soluções reduzem as tarefas administrativas em aproximadamente 35%. Mais de 58% dos mercados digitais oferecem liquidação de pagamentos integrada para comerciantes, melhorando o fluxo de caixa e reduzindo atrasos no processamento de pagamentos. 

DINÂMICA DE MERCADO

Fatores determinantes

Aumento da demanda por experiências financeiras digitais integradas.

O principal motor de crescimento do Mercado Financeiro Incorporado é o aumento da demanda por serviços financeiros integrados diretamente nas jornadas dos clientes. Mais de 78% dos consumidores esperam que as transações digitais sejam concluídas sem mudar de aplicação, enquanto aproximadamente 71% abandonam as compras quando os processos de pagamento se tornam complicados. Mais de 65% dos varejistas integraram sistemas de pagamento incorporados para melhorar a eficiência do checkout, reduzindo o tempo de conclusão das transações em quase 35%. Mais de 60% dos fornecedores de software como serviço incluem agora capacidades de pagamento incorporadas, enquanto aproximadamente 52% estão a expandir-se para empréstimos incorporados.

A infraestrutura bancária como serviço suporta mais de 4.000 integrações de fintech em todo o mundo, permitindo que as empresas lancem produtos financeiros significativamente mais rápido do que os ciclos tradicionais de desenvolvimento bancário. A Perspectiva do Mercado Financeiro Incorporado continua a se fortalecer à medida que a adoção de API ultrapassa 80%, permitindo que as empresas ofereçam experiências financeiras personalizadas e, ao mesmo tempo, melhorem as taxas de retenção de clientes em aproximadamente 27%.

Fator de restrição

Complexidade regulatória e conformidade com segurança cibernética.

A conformidade regulamentar continua a ser uma das restrições mais significativas que afetam o Mercado Financeiro Incorporado. Mais de 46% dos prestadores de serviços financeiros identificam a mudança dos requisitos regulamentares como um grande desafio operacional. Aproximadamente 42% relatam preocupações de segurança cibernética relacionadas com transações financeiras digitais, enquanto 39% enfrentam dificuldades de integração com infraestruturas bancárias legadas. As instituições financeiras que operam em múltiplas jurisdições devem cumprir mais de 100 quadros regulamentares que abrangem segurança de pagamentos, autenticação de clientes, combate ao branqueamento de capitais e privacidade de dados.

Cerca de 35% das organizações enfrentam atrasos na implantação de produtos devido a testes de conformidade e requisitos de certificação. Os incidentes de segurança cibernética direcionados a aplicações financeiras aumentaram mais de 25% nos últimos anos, impulsionando maiores investimentos em monitoramento de fraudes, criptografia, verificação de identidade e tecnologias de autenticação multifatorial em todo o Relatório de Pesquisa de Mercado Financeiro Incorporado.

Expansão do financiamento integrado em setores não financeiros.

Oportunidade

Existem oportunidades significativas à medida que o financiamento integrado se expande para além do sector bancário, para o retalho, cuidados de saúde, educação, logística, produção, mobilidade, hotelaria e software empresarial. Mais de 70% das plataformas de comércio digital planeiam introduzir serviços financeiros incorporados adicionais nos próximos 3 anos. Aproximadamente 58% dos prestadores de cuidados de saúde estão a avaliar sistemas de pagamento integrados, enquanto 49% das empresas de logística estão a implementar soluções financeiras integradas para pagamentos e financiamento de fornecedores.

As plataformas de tecnologia educacional oferecem cada vez mais opções de pagamento parcelado, atendendo mais de 300 milhões de alunos on-line em todo o mundo. Mais de 65% das pequenas empresas preferem o financiamento integrado diretamente no software de contabilidade e planejamento de recursos empresariais. 

 

Integração com infraestrutura bancária legada.

Desafio

Um grande desafio na Análise da Indústria Financeira Incorporada é a integração de plataformas modernas baseadas em API com sistemas bancários legados que foram desenvolvidos há décadas. Aproximadamente 44% das instituições financeiras continuam a operar sistemas bancários básicos com mais de 20 anos de idade, limitando a compatibilidade com arquiteturas nativas da nuvem. Mais de 38% dos fornecedores de fintech enfrentam atrasos na implementação devido a infraestruturas desatualizadas, enquanto quase 33% relatam problemas de interoperabilidade entre instituições financeiras e plataformas de terceiros.

Os projetos de migração geralmente exigem milhares de conexões de API, ampla validação de segurança e testes regulatórios contínuos antes da implantação. Cerca de 41% das empresas identificam a complexidade da integração técnica como uma barreira importante à expansão internacional dos serviços financeiros integrados. 

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INSIGHTS REGIONAIS DO MERCADO FINANCEIRO INCORPORADOS

• América do Norte

A América do Norte é responsável por aproximadamente 38% da participação global no mercado financeiro incorporado, tornando-a o principal mercado regional. Mais de 92% dos adultos utilizam serviços bancários digitais, enquanto mais de 78% dos consumidores realizam transações financeiras online através de plataformas móveis ou web. Aproximadamente 68% dos varejistas integraram recursos de pagamento incorporados e quase 44% oferecem empréstimos incorporados ou financiamento parcelado na finalização da compra. Mais de 5.000 empresas fintech operam em toda a região, apoiando plataformas de serviços bancários como serviço orientadas por API e infraestrutura financeira nativa da nuvem. Os Estados Unidos contribuem com a maioria das implementações regionais, apoiadas pela adoção generalizada da computação em nuvem, superior a 85% entre os fornecedores de tecnologia financeira. O Canadá também demonstra um forte crescimento, com a penetração da banca digital ultrapassando os 80% e aumentando a implementação de infraestruturas de pagamento em tempo real. 

• Europa

A Europa representa aproximadamente 28% do mercado financeiro integrado global, apoiado por infraestruturas bancárias digitais avançadas e estruturas bancárias abertas abrangentes. Mais de 400 milhões de residentes utilizam ativamente serviços bancários digitais, enquanto aproximadamente 76% dos consumidores realizam transações financeiras online pelo menos uma vez por mês. A implementação do open banking em mais de 30 países europeus aumentou significativamente a conectividade API entre bancos, fornecedores de fintech e plataformas empresariais. Aproximadamente 63% dos retalhistas europeus oferecem funcionalidades de pagamento incorporadas, enquanto quase 39% oferecem soluções de empréstimo incorporadas durante o checkout digital. Mais de 50% das seguradoras agora oferecem suporte a APIs de seguros integradas, permitindo a emissão instantânea de apólices em aplicativos de comércio eletrônico, viagens e mobilidade. A utilização de pagamentos sem contacto ultrapassa os 70% em vários mercados europeus, fortalecendo a adoção de pagamentos incorporados no comércio físico e digital.

• Ásia-Pacífico

A Ásia-Pacífico representa aproximadamente 25% da participação global no mercado financeiro incorporado e é reconhecida como a região que mais cresce em termos de adoção de finanças digitais e inovação de plataforma. Mais de 2,8 mil milhões de utilizadores de smartphones e mais de 1,6 mil milhões de utilizadores de pagamentos digitais criam uma base substancial de clientes para serviços financeiros incorporados. A adoção de carteiras móveis ultrapassa os 70% em vários países, enquanto os pagamentos por código QR processam milhares de milhões de transações anualmente. China, Índia, Japão, Coreia do Sul, Singapura e Austrália continuam a ser os principais contribuintes para a expansão regional. Aproximadamente 72% das plataformas de comércio digital na Ásia-Pacífico integram funcionalidades de pagamento incorporadas, enquanto quase 46% fornecem produtos de empréstimo incorporados. Mais de 55% dos consumidores usam regularmente ecossistemas de superaplicativos que combinam pagamentos, empréstimos, seguros e investimentos em um único aplicativo.

• Oriente Médio e África

O Médio Oriente e África representam coletivamente aproximadamente 9% do Mercado Financeiro Incorporado global, com a adoção a acelerar através de iniciativas de inclusão financeira, serviços de dinheiro móvel e expansão da infraestrutura bancária digital. Mais de 450 milhões de utilizadores de Internet móvel apoiam a procura crescente de produtos financeiros incorporados, enquanto as contas de dinheiro móvel ultrapassam os 800 milhões em toda a região. A utilização de pagamentos digitais continua a aumentar à medida que os governos incentivam economias sem dinheiro e o desenvolvimento de fintech. Aproximadamente 48% das instituições financeiras introduziram serviços bancários habilitados para API, enquanto quase 36% dos retalhistas fornecem agora capacidades de pagamento incorporadas. As soluções de empréstimo integradas estão a expandir-se entre as pequenas e médias empresas, onde o acesso ao financiamento digital melhorou as operações comerciais e a flexibilidade de pagamento. Mais de 40% das startups de fintech concentram-se na inovação em pagamentos, carteiras digitais e infraestrutura financeira integrada.

PRINCIPAIS ATORES DA INDÚSTRIA

Soluções inovadoras dos principais players para impulsionar o crescimento do mercado por meio da integração

O crescimento do Mercado Financeiro Incorporado está a aumentar principalmente devido às soluções inovadoras fornecidas pelos principais participantes da indústria, que compreendem principalmente empresas fintech, bancos e fornecedores de tecnologia na incorporação de serviços financeiros em plataformas não financeiras. Suas integrações com empresas de comércio eletrônico, varejo e tecnologia ajudam no fornecimento de pagamentos, empréstimos, seguros e outros serviços. Estas parcerias melhoraram a experiência do cliente, reforçaram a inclusão financeira e contribuíram para o crescimento do financiamento integrado em diferentes setores.

LISTA DAS PRINCIPAIS EMPRESAS FINANCEIRAS INCORPORADAS

• Bankable
• Picpay
• FairMoney
• Klarna
• Cross River
• Adyen
• MercadoLibre
• Banxware
• Flywire
• SoFi
• PayPal
• Splitit
• Ant Financial
• Finix
• Wenance
• Interswitch
• Fiserv
• Vopy
• Dock
• Xero

As 2 principais empresas com maior participação de mercado:

• PayPal – O PayPal continua sendo um dos principais participantes no Mercado Financeiro Incorporado, representando uma participação estimada de 15% a 18% entre os provedores de soluções de pagamento incorporadas. A plataforma atende mais de 430 milhões de contas ativas em mais de 200 mercados e oferece suporte a transações em mais de 25 moedas. 

• Adyen – A Adyen detém uma participação estimada de 8% a 10% na infraestrutura de pagamento incorporada às empresas e atende empresas em mais de 100 países. A empresa oferece suporte a mais de 250 métodos de pagamento e permite o comércio unificado em canais online, móveis e na loja. Mais de 80% das decisões de autorização de transações são automatizadas usando sistemas de gerenciamento de risco orientados por IA, enquanto sua arquitetura API-first suporta milhares de integrações empresariais em negócios de varejo, hotelaria, transporte e plataformas digitais. 

ANÁLISE DE INVESTIMENTO E OPORTUNIDADES

A atividade de investimento no Mercado Financeiro Incorporado continua a acelerar à medida que instituições financeiras, empresas fintech, fornecedores de software empresarial e mercados digitais priorizam ecossistemas financeiros orientados por API. Mais de 70% dos projetos de transformação digital empresarial agora incluem recursos integrados de pagamento ou empréstimo, enquanto aproximadamente 65% dos investimentos em tecnologia financeira são direcionados para infraestrutura nativa da nuvem, serviços bancários como serviço (BaaS) e plataformas bancárias abertas. Mais de 80% das soluções financeiras incorporadas recentemente desenvolvidas são construídas usando arquiteturas API-first, reduzindo os prazos de implantação em quase 40% em comparação com implementações de sistemas financeiros convencionais. Mais de 50 países adotaram regulamentações bancárias abertas ou estruturas equivalentes, criando condições favoráveis ​​para serviços financeiros integrados em vários setores.

DESENVOLVIMENTO DE NOVOS PRODUTOS

A inovação continua a ser uma característica definidora do Mercado Financeiro Incorporado, com os fornecedores de tecnologia a introduzir continuamente produtos financeiros alimentados por IA, soluções de pagamento incorporadas e capacidades bancárias digitais. Mais de 68% das empresas fintech introduziram novos produtos financeiros integrados entre 2023 e 2025, com foco em integração mais rápida, processamento de transações em tempo real e experiências aprimoradas do cliente. Aproximadamente 80% dos lançamentos de novos produtos utilizam arquiteturas nativas da nuvem, enquanto mais de 75% oferecem suporte à integração baseada em API com aplicativos empresariais, plataformas de comércio eletrônico e ecossistemas móveis.

A inteligência artificial tornou-se fundamental para o desenvolvimento de produtos, com aproximadamente 67% das novas plataformas financeiras incorporando detecção de fraudes orientada por IA, subscrição automatizada e avaliação de crédito inteligente. Os sistemas de aprendizado de máquina analisam mais de 1.000 parâmetros de transação em milissegundos, melhorando a precisão da identificação de fraudes em quase 30%. Os produtos de investimento incorporados apresentam cada vez mais gestão automatizada de carteiras, investimento fracionário e ferramentas de planejamento financeiro personalizadas, apoiando uma participação mais ampla do consumidor.

CINCO DESENVOLVIMENTOS RECENTES (2023-2025)

• PayPal (2024): O PayPal expandiu seus recursos financeiros integrados, aprimorando APIs de pagamento comercial e serviços de checkout integrados em mais de 200 mercados. A plataforma fortaleceu ainda mais a detecção de fraudes baseada em IA, processando bilhões de transações digitais e, ao mesmo tempo, melhorando a avaliação automatizada de riscos e o desempenho de autenticação do cliente.
• Adyen (2024): A Adyen introduziu serviços financeiros incorporados adicionais, incluindo capacidades de emissão aprimoradas e soluções de pagamento em tempo real com suporte para mais de 250 métodos de pagamento. A empresa expandiu a funcionalidade de comércio unificado em ambientes de pagamento online, móveis e em lojas físicas, operando em mais de 100 países.
• Klarna (2023): Klarna ampliou seu portfólio de empréstimos integrados aumentando a integração Compre agora, pague depois em milhares de varejistas online. A plataforma aprimorou o atendimento ao cliente assistido por IA e os sistemas automatizados de decisão de crédito, reduzindo os tempos de aprovação para apenas alguns segundos para consumidores elegíveis.
• Fiserv (2025): A Fiserv expandiu seu ecossistema de pagamento integrado integrando recursos adicionais de Banking-as-a-Service com infraestrutura financeira nativa da nuvem. A empresa reforçou a conectividade API, permitindo que instituições financeiras e clientes empresariais implementem serviços financeiros integrados de forma mais eficiente através de canais digitais.
• Cross River (2025): Cross River fortaleceu parcerias financeiras integradas ao expandir a infraestrutura bancária habilitada para API para provedores de fintech e plataformas de comércio digital. A empresa aprimorou a conectividade de pagamento em tempo real, a automação de conformidade e os recursos de empréstimo integrados para apoiar a implantação mais rápida de produtos financeiros em ecossistemas empresariais.

COBERTURA DO RELATÓRIO

O Relatório de Mercado Financeiro Incorporado fornece uma avaliação abrangente dos desenvolvimentos da indústria, tendências tecnológicas, posicionamento competitivo, segmentação de mercado, desempenho regional, oportunidades de investimento e inovação em todo o ecossistema financeiro incorporado global. O relatório avalia quatro categorias principais de produtos, incluindo pagamentos incorporados, empréstimos incorporados, investimentos incorporados e seguros incorporados, juntamente com dois segmentos de aplicação principais que compreendem indivíduos e empresas. Mais de 20 empresas líderes são analisadas para avaliar estratégias competitivas, iniciativas de transformação digital, adoção de APIs e inovação de produtos.

O relatório examina o desempenho do mercado na América do Norte, Europa, Ásia-Pacífico e Oriente Médio e África, abrangendo taxas de adoção regional, penetração do banco digital, implementação de banco aberto e desenvolvimento do ecossistema fintech. Mais de 150 países estão a progredir no sentido da modernização dos pagamentos digitais, enquanto mais de 70 países apoiam infraestruturas de pagamentos instantâneos, criando condições favoráveis ​​para serviços financeiros integrados. A análise também analisa a adoção da inteligência artificial,computação em nuvemutilização superior a 85% entre novas implantações de fintech, desenvolvimentos de segurança cibernética, estruturas de identidade digital e expansão de serviços bancários como serviço.