Taille, part, croissance et analyse de l’industrie du marché des logiciels de prêt, par type (logiciel d’octroi de prêts (LOS), logiciel de gestion de prêts (LMS), logiciel d’analyse de prêts (LAS), logiciel de gestion de prêts (LSS)), par application (prêts au détail, prêts commerciaux, financement du commerce, crédit-bail et cartes, prêts hypothécaires résidentiels, autres), perspectives régionales et prévisions jusqu’en 2035

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APERÇU DU MARCHÉ DES LOGICIELS DE PRÊT

La taille du marché mondial des logiciels de prêt est estimée à 14,52 milliards USD en 2026 et devrait atteindre 34,71 milliards USD d'ici 2035, avec un TCAC de 10,16 % de 2026 à 2035.

Le marché des logiciels de prêt se développe à mesure que les banques, les coopératives de crédit, les sociétés de technologie financière et les institutions financières non bancaires numérisent l'octroi, la souscription, le service et la gestion de portefeuille de prêts. Plus de 78 % des institutions financières ont adopté au moins une solution de prêt numérique pour automatiser le traitement et la conformité des prêts. Le déploiement cloud représente environ 69 % des nouvelles implémentations, tandis que l'intelligence artificielle est utilisée par 64 % des prêteurs pour l'évaluation du crédit et la détection des fraudes. Plus de 81 % des emprunteurs particuliers préfèrent les demandes de prêt en ligne, et les flux de travail automatisés réduisent le délai d'approbation de 58 %. Les intégrations basées sur des API, les signatures électroniques et la vérification de l'identité numérique continuent de renforcer l'efficacité opérationnelle dans les écosystèmes de prêt mondiaux.

Les États-Unis restent le plus grand marché national de logiciels de prêt, soutenus par plus de 4 500 banques commerciales et des milliers de coopératives de crédit qui adoptent les technologies de prêt numérique. Environ 84 % des grandes institutions financières ont mis en œuvre des plateformes automatisées d'octroi de prêts, tandis que 76 % d'entre elles utilisent un logiciel de prêt basé sur le cloud pour des opérations évolutives. Le traitement numérique des prêts hypothécaires dépasse 72 % parmi les principaux prêteurs, et l'intelligence artificielle prend en charge la détection des fraudes dans près de 68 % des flux de travail de prêt. Plus de 80 % des demandes de prêt à la consommation sont soumises via des canaux numériques, tandis que l'adoption de la signature électronique dépasse 85 %, améliorant ainsi l'efficacité opérationnelle, la conformité réglementaire et l'expérience client dans l'ensemble du secteur des services financiers aux États-Unis.

PRINCIPALES CONSTATATIONS

DERNIÈRES TENDANCES

Le marché des logiciels de prêt connaît des progrès technologiques rapides tirés par l'intelligence artificielle, le cloud computing, l'automatisation et l'intégration bancaire ouverte. Environ 79 % des institutions financières investissent dans des plateformes de prêt basées sur l'IA, capables d'automatiser la souscription, la vérification des emprunteurs et la surveillance du portefeuille. Le déploiement dans le cloud représente près de 69 % des logiciels de prêt nouvellement mis en œuvre, car les organisations financières recherchent une infrastructure évolutive et sécurisée. Plus de 74 % des prêteurs ont intégré la connectivité API pour échanger des informations financières avec les fournisseurs de paiement, les agences d'évaluation du crédit et les plateformes d'identité numérique.

L'intégration numérique est devenue une fonctionnalité standard, avec près de 81 % des emprunteurs particuliers préférant les demandes de prêt entièrement en ligne. Les technologies Electronic Know Your Customer (eKYC) réduisent le temps de vérification des clients d'environ 62 %, tandis que l'apprentissage automatique améliore la précision de la prévision du risque de crédit de 44 %. La reconnaissance automatisée des documents atteint une précision supérieure à 98 %, réduisant considérablement les exigences de traitement manuel. Plus de 67 % des banques proposent désormais des applications de prêt mobiles qui permettent aux emprunteurs de remplir des demandes, de télécharger des documents, de surveiller les approbations et de gérer les remboursements depuis leur smartphone.

DYNAMIQUE DU MARCHÉ

Conducteur

Transformation numérique croissante dans les institutions bancaires et financières.

Les institutions financières continuent d'accélérer l'adoption de logiciels de prêt pour améliorer l'efficacité du traitement des prêts, la conformité et l'expérience client. Plus de 82 % des banques ont donné la priorité aux projets de modernisation des prêts numériques, tandis que près de 71 % des institutions financières ont intégré des capacités de souscription automatisées dans leurs flux de travail de prêt. L'intelligence artificielle réduit les tâches de vérification manuelle de 65 % et l'automatisation des processus robotisés réduit le temps de traitement des documents de 58 %. Environ 76 % des banques de détail ont adopté des plateformes de prêt basées sur le cloud pour améliorer l'évolutivité et les rapports réglementaires.

Retenue

Conformité réglementaire complexe et intégration des systèmes existants.

Le respect des réglementations financières reste l'un des principaux obstacles à la mise en œuvre de logiciels de prêt. Environ 63 % des institutions financières identifient l'évolution des exigences réglementaires comme un problème majeur de mise en œuvre. Plus de 57 % des banques continuent d'exploiter des systèmes bancaires de base existants depuis plus de 15 ans, ce qui rend l'intégration de logiciels techniquement difficile. Près de 48 % des projets de mise en œuvre connaissent des retards dans leur calendrier en raison de la complexité de la migration des données. Les tests de conformité représentent environ 32 % des activités de déploiement de logiciels, augmentant ainsi la durée des projets.

Expansion de la finance intégrée et des plateformes de prêt basées sur l'IA

Opportunité

La finance intégrée continue de créer de nouvelles opportunités pour les fournisseurs de logiciels de prêt dans les secteurs de la vente au détail, du commerce électronique, de l'automobile et de la santé. Près de 74 % des consommateurs numériques préfèrent les options de financement intégrées directement aux plateformes d'achat. L'intelligence artificielle évalue désormais plus de 500 variables d'emprunteur en quelques secondes, améliorant ainsi la qualité de l'évaluation des risques.

Environ 67 % des entreprises de technologie financière prévoient d'étendre leurs capacités de prêt intégrées d'ici 2027. Les initiatives de banque ouverte opérant dans plus de 60 pays permettent une vérification plus rapide des clients et une analyse financière en temps réel.

Risques croissants en matière de cybersécurité et préoccupations croissantes en matière de confidentialité des données

Défi

La cybersécurité est devenue un défi opérationnel majeur pour les fournisseurs de logiciels de prêt, car les plateformes de prêt traitent chaque jour des millions de documents financiers sensibles. Environ 68 % des institutions financières identifient les cybermenaces comme leur principale préoccupation en matière de prêts numériques. L'adoption de l'authentification multifacteur dépasse 84 %, mais les attaques de phishing continuent de toucher les organisations financières du monde entier.

Environ 61 % des plateformes de prêt ont renforcé les normes de cryptage à l'aide de protocoles de sécurité avancés. Les institutions financières consacrent près de 27 % des budgets de transformation numérique à l'amélioration de la cybersécurité.

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SEGMENTATION DU MARCHÉ DES LOGICIELS DE PRÊT

Par type

• Logiciels de création de prêts (LOS) : les logiciels de création de prêts (LOS) représentent la plus grande catégorie de logiciels avec environ 34 % de part de marché en raison de la demande croissante d'intégration numérique des emprunteurs et de souscription automatisée. Plus de 79 % des institutions financières utilisent des plateformes LOS pour les flux de collecte de documents, de vérification d'identité, de notation de crédit et d'approbation. L'intelligence artificielle permet de traiter plus de 500 points de données d'emprunteurs en quelques secondes, tandis que les flux de travail automatisés réduisent les interventions manuelles de 64 %. Environ 72 % des nouvelles implémentations de logiciels de prêt donnent la priorité à l'architecture LOS cloud-native.

• Logiciel de gestion de prêts (LMS) : le logiciel de gestion de prêts (LMS) représente près de 28 % du marché des logiciels de prêt et prend en charge la planification des paiements, la gestion des emprunteurs, la surveillance de la conformité et l'administration du portefeuille. Environ 74 % des prêteurs commerciaux utilisent des plateformes LMS pour automatiser la gestion du cycle de vie des prêts. Les rappels de paiement automatisés réduisent les taux de délinquance d'environ 31 %, tandis que la gestion numérique des comptes augmente la productivité opérationnelle de 52 %. Plus de 66 % des établissements de crédit intègrent le LMS aux systèmes de planification des ressources de l'entreprise et de gestion de la relation client.

• Logiciel d'analyse de prêts (LAS) : le logiciel d'analyse de prêts (LAS) représente environ 16 % de part de marché, car les institutions financières dépendent de plus en plus de l'analyse prédictive et de l'intelligence artificielle. Près de 69 % des prêteurs utilisent un logiciel d'analyse pour surveiller la performance du portefeuille et le risque de crédit. Les algorithmes d'apprentissage automatique améliorent la précision des prédictions par défaut de 44 % par rapport aux méthodes de notation traditionnelles. Environ 62 % des prêteurs numériques utilisent des tableaux de bord prédictifs pour prévoir les performances des prêts. Les analyses en temps réel évaluent simultanément plus de 1 000 variables de portefeuille, permettant des décisions stratégiques plus rapides.

• Logiciel de gestion des prêts (LSS) : le logiciel de gestion des prêts (LSS) représente environ 22 % du marché des logiciels de prêt en prenant en charge la gestion des remboursements, l'administration des dépôts fiduciaires, les recouvrements, les communications avec les clients et les rapports de conformité. Plus de 73 % des organismes de services hypothécaires s'appuient sur des plateformes de services automatisés pour le traitement des paiements. Les services numériques réduisent les temps de réponse des clients de 49 %, tandis que les recouvrements automatisés améliorent l'efficacité des remboursements de 34 %. Environ 68 % des institutions financières intègrent des portails client en libre-service dans leurs plateformes de services.

Par candidature

• Prêts de détail : les prêts de détail dominent le marché des logiciels de prêt avec environ 39 % de part de marché en raison de la demande croissante des consommateurs pour les prêts personnels numériques, le financement de véhicules, les prêts d'études et les crédits non garantis. Plus de 81 % des emprunteurs particuliers préfèrent les canaux de demande en ligne, tandis que les systèmes d'approbation automatisés réduisent les délais de traitement de 67 %. La vérification de l'identité numérique dépasse 97 % de précision, minimisant ainsi le risque de fraude. Près de 76 % des banques proposent des applications de prêt mobiles intégrées à des plateformes logicielles basées sur le cloud.

• Prêts commerciaux : les prêts commerciaux représentent près de 24 % du marché, car les entreprises ont de plus en plus besoin de fonds de roulement, de financement d'équipement et de prêts pour l'expansion de leur entreprise. Environ 71 % des banques commerciales ont automatisé leurs processus d'évaluation du crédit à l'aide d'un logiciel de prêt. L'analyse numérique des états financiers réduit les efforts de souscription de 53 %, tandis que l'automatisation des flux de travail améliore la cohérence des approbations de 47 %. Environ 65 % des prêteurs intègrent un logiciel de prêt commercial aux systèmes comptables et aux bases de données d'entreprise.

• Financement du commerce : le financement du commerce représente environ 7 % du marché des logiciels de prêt, alors que les banques modernisent leurs opérations de financement international. Près de 63 % des prestataires de financement du commerce ont numérisé les flux de travail de vérification des documents, réduisant ainsi les erreurs de traitement de 42 %. Le contrôle de conformité automatisé prend en charge les transactions dans plus de 190 pays. Environ 58 % des prêteurs internationaux utilisent la reconnaissance de documents basée sur l'IA pour les lettres de crédit et les documents commerciaux. Les plateformes de financement du commerce basées sur le cloud améliorent la visibilité sur les chaînes d'approvisionnement mondiales tout en réduisant la paperasse manuelle.

• Crédit-bail et cartes : Le crédit-bail et les cartes représentent environ 6 % de part de marché, les institutions financières automatisant les contrats de crédit-bail et les produits de prêt par carte. Plus de 69 % des sociétés de leasing utilisent des systèmes numériques de gestion des contrats intégrés à un logiciel de prêt. La facturation automatisée réduit les charges de travail administratives de 46 %, tandis que les portails client en libre-service améliorent l'engagement de 39 %. Environ 61 % des émetteurs de cartes utilisent l'intelligence artificielle pour surveiller l'utilisation du crédit et les modèles de fraude. L'automatisation des flux de travail numériques accélère les processus d'approbation et améliore les rapports de conformité.

• Prêts hypothécaires résidentiels : les prêts hypothécaires résidentiels représentent environ 18 % du marché des logiciels de prêt en raison de la transformation numérique continue au sein des opérations de prêt hypothécaire. Environ 78 % des prêteurs hypothécaires ont mis en place des systèmes de souscription automatisés, réduisant ainsi le temps de traitement des documents de 59 %. L'adoption de la signature électronique dépasse 85 %, tandis que l'intégration de l'évaluation numérique améliore l'efficacité du flux de travail de 41 %. Environ 72 % des organismes de services hypothécaires proposent des portails en ligne pour les emprunteurs pour le suivi des paiements et la gestion des comptes.

• Autres : Le segment Autres représente environ 6 % du marché des logiciels de prêt et comprend le financement de l'éducation, les prêts agricoles, le financement des soins de santé, les prêts peer-to-peer et les prêts institutionnels spécialisés. Près de 57 % des organismes de prêt de niche ont adopté des plateformes de prêt basées sur le cloud pour améliorer leur flexibilité opérationnelle. La surveillance automatisée de la conformité réduit les efforts de reporting de 36 %, tandis que l'évaluation des emprunteurs basée sur l'IA améliore la qualité des décisions de 33 %. Environ 64 % des prêteurs spécialisés intègrent des logiciels de prêt à des bases de données financières tierces pour une évaluation améliorée du crédit.

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APERÇU RÉGIONAL DU MARCHÉ DES LOGICIELS DE PRÊT

• Amérique du Nord

L'Amérique du Nord domine le marché des logiciels de prêt avec environ 39 % de part de marché, soutenue par une infrastructure bancaire avancée, une adoption généralisée du cloud et des investissements continus dans la modernisation des technologies financières. Plus de 84 % des banques commerciales de la région ont mis en œuvre des capacités de prêt numérique, tandis que près de 78 % utilisent l'intelligence artificielle pour la souscription et la détection des fraudes.

Environ 81 % des prêteurs hypothécaires disposent de systèmes automatisés de traitement des documents qui réduisent les délais d'approbation de 60 %. La vérification de l'identité numérique atteint une précision supérieure à 98 %, renforçant ainsi l'intégration des clients et la conformité réglementaire. Les États-Unis restent le plus grand contributeur en Amérique du Nord, représentant plus de 86 % du déploiement régional de logiciels.

• Europe

L'Europe détient environ 27 % du marché mondial des logiciels de prêt en raison de systèmes bancaires matures, d'une conformité réglementaire stricte et de l'adoption croissante des services bancaires numériques. Plus de 74 % des institutions financières européennes ont mis en œuvre des plateformes automatisées de montage de prêts, tandis qu'environ 69 % d'entre elles utilisent l'intelligence artificielle pour l'évaluation du crédit et le suivi des portefeuilles.

Les solutions d'intégration numérique réduisent le temps de vérification des clients de 55 %, améliorant ainsi l'efficacité opérationnelle dans les segments des banques de détail et commerciales. Les réglementations bancaires ouvertes mises en œuvre dans les pays européens ont accéléré l'intégration des API entre les banques, les sociétés de technologie financière et les fournisseurs de logiciels de prêt.

• Asie-Pacifique

L'Asie-Pacifique représente environ 25 % du marché des logiciels de prêt et reste le marché régional qui connaît la croissance la plus rapide en raison de l'adoption rapide des services bancaires numériques, de l'utilisation croissante des smartphones et des initiatives d'inclusion financière. Plus de 68 % des nouveaux clients bancaires de la région accèdent aux services de prêt via des applications mobiles.

Environ 73 % des entreprises de technologie financière utilisent des plateformes de prêt basées sur le cloud pour prendre en charge l'approbation automatisée des prêts et l'intégration numérique des clients. La Chine, l'Inde, le Japon, l'Australie, Singapour et la Corée du Sud contribuent largement à l'expansion du marché régional. La Chine traite chaque année des millions de demandes de prêt numérique via des plateformes basées sur l'IA, tandis que l'Inde continue d'étendre les prêts numériques soutenus par la vérification biométrique de l'identité couvrant plus de 1,3 milliard d'habitants.

• Moyen-Orient et Afrique

Le Moyen-Orient et l'Afrique représentent environ 9 % du marché mondial des logiciels de prêt, soutenus par l'expansion de l'infrastructure bancaire numérique, les initiatives d'inclusion financière et les stratégies fintech soutenues par le gouvernement. Plus de 61 % des banques de la région ont lancé des projets de transformation des prêts numériques.

L'adoption du cloud par les institutions financières dépasse 58 %, améliorant ainsi l'évolutivité et la flexibilité opérationnelle. La notation de crédit automatisée réduit les délais d'évaluation des prêts d'environ 43 %, permettant ainsi un service client plus rapide. Les pays du Golfe continuent d'investir de manière significative dans la modernisation des technologies bancaires, les Émirats arabes unis et l'Arabie saoudite étant en tête de la mise en œuvre des prêts numériques.

LISTE DES PRINCIPALES SOCIÉTÉS DE LOGICIELS DE PRÊT

• Black Knight
• ICE Mortgage Technology
• Fiserv
• FIS
• Salesforce
• nCino
• Finastra
• Q2
• Origence
• Abrigo
• Automated Financial Systems (AFS)
• Nucleus Software
• Calyx Technology
• Docutech
• Built Technologies
• Baker Hill
• LoanPro
• Nortridge Software
• Applied Business Software
• Byte Software

Liste des 2 principales parts de marché des entreprises

• Fiserv – Approximately 14% market share, supported by extensive banking software deployments across more than 100 countries, strong cloud lending capabilities, and broad integration with digital banking platforms.
• ICE Mortgage Technology – Approximately 12% market share, driven by widespread adoption of its mortgage origination and servicing platforms, supporting thousands of lenders with automated workflows, compliance management, and digital mortgage processing.

ANALYSE D'INVESTISSEMENT ET OPPORTUNITÉS

L'activité d'investissement sur le marché des logiciels de prêt continue de croître alors que les institutions financières donnent la priorité à la modernisation des prêts numériques, à la migration vers le cloud et à l'intégration de l'intelligence artificielle. Environ 79 % des banques ont augmenté leurs investissements dans les technologies de prêt numérique au cours des trois dernières années. Plus de 72 % des organisations fintech allouent des budgets technologiques au développement, à l'automatisation et à l'analyse avancée d'API. Les investissements en intelligence artificielle améliorent la précision de la souscription de 44 %, tandis que l'automatisation des processus robotisés réduit les coûts opérationnels d'environ 38 %.

Les plateformes de prêt cloud natives attirent des investissements substantiels dans les entreprises, car près de 76 % des institutions financières préfèrent le déploiement de logiciels évolutifs à l'infrastructure traditionnelle sur site. La finance intégrée crée des opportunités supplémentaires puisqu'environ 74 % des consommateurs numériques préfèrent le financement intégré lors des achats en ligne. Les éditeurs de logiciels de prêt continuent d'investir dans l'analyse prédictive, la détection des fraudes, la vérification de l'identité numérique et la connectivité bancaire ouverte. Plus de 67 % des institutions élargissent leurs partenariats avec des entreprises de technologie financière pour accélérer l'innovation.

DÉVELOPPEMENT DE NOUVEAUX PRODUITS

Le développement de nouveaux produits sur le marché des logiciels de prêt se concentre sur l'intelligence artificielle, l'architecture cloud native, la connectivité API, la vérification de l'identité numérique et les plateformes libre-service pour les emprunteurs. Plus de 78 % des modules logiciels de prêt récemment lancés incluent désormais des outils de souscription automatisés, tandis qu'environ 69 % incluent des tableaux de bord d'analyse prédictive. La reconnaissance de documents basée sur l'IA peut traiter les fichiers structurés et non structurés avec une précision de plus de 98 %, réduisant ainsi les efforts de révision manuelle de 57 %.

L'innovation en matière de produits basés sur le cloud augmente car près de 76 % des institutions financières préfèrent des modèles de déploiement évolutifs. Les fournisseurs introduisent des moteurs de flux de travail configurables qui prennent en charge les prêts de détail, les prêts commerciaux, les prêts hypothécaires, le crédit-bail et les prêts par carte au sein d'une plate-forme unique. Environ 64 % des nouvelles plateformes incluent des API bancaires ouvertes pour un accès aux données financières en temps réel. Les portails numériques des emprunteurs prennent désormais en charge le téléchargement de documents, le suivi des demandes, les rappels de paiement et la planification des remboursements sur les canaux mobiles et de bureau.

CINQ DÉVELOPPEMENTS RÉCENTS (2023-2025)

• Février 2025 : ICE Mortgage Technology a introduit de nouvelles améliorations du flux de travail hypothécaire numérique pour les établissements de crédit, en se concentrant sur la vérification automatisée des emprunteurs, la gestion des documents de conformité et la prise en charge de la clôture électronique. L'initiative a amélioré la précision du traitement des prêts hypothécaires d'environ 43 %, a soutenu une plus grande adoption du numérique parmi les prêteurs et a renforcé les opérations de prêts hypothécaires résidentiels pilotées par logiciel au sein des institutions financières de grande et moyenne taille.
• Octobre 2024 : nCino a étendu sa plateforme bancaire dans le cloud avec des capacités d'intelligence artificielle pour les prêts commerciaux, la surveillance de portefeuille et les services bancaires relationnels. Ce développement a permis aux prêteurs d'évaluer les données des emprunteurs plus rapidement, d'améliorer la cohérence des décisions de crédit de près de 39 % et de soutenir les programmes de transformation numérique dans les banques régionales, les coopératives de crédit et les institutions financières d'entreprise.
• Juin 2024 : Fiserv a lancé des capacités améliorées de prêt et de traitement des comptes conçues pour soutenir les institutions financières axées sur le numérique. La mise à jour a renforcé les flux de travail automatisés pour les prêts, la connectivité API et les fonctionnalités d'engagement des emprunteurs. Ce développement a aidé les banques à réduire leurs activités de traitement manuel d'environ 41 % et à améliorer l'intégration entre les systèmes de prêt, de paiement et les systèmes bancaires de base.
• Novembre 2023 : Salesforce a étendu ses outils de prêt cloud pour les services financiers avec un engagement client basé sur l'IA et des fonctionnalités de flux de travail automatisés. Le développement a pris en charge des parcours personnalisés des emprunteurs, un routage plus rapide des demandes et une productivité améliorée des prêteurs. Les institutions financières utilisant des flux de travail basés sur l'IA ont signalé une efficacité de réponse client environ 36 % plus élevée dans les activités d'octroi et de gestion des prêts.
• Mars 2023 : Finastra a introduit des capacités étendues de prêt numérique au sein de son écosystème de logiciels financiers, en se concentrant sur le déploiement dans le cloud, les API ouvertes et le traitement des prêts basé sur l'analyse. L'initiative a soutenu des opérations de prêt plus connectées, amélioré la visibilité des données d'environ 44 % et renforcé l'adoption par les banques cherchant une modernisation flexible des plateformes de prêts aux particuliers et aux entreprises.

COUVERTURE DU RAPPORT SUR LE MARCHÉ DES LOGICIELS DE PRÊT

Le rapport sur le marché des logiciels de prêt couvre le déploiement de logiciels, les demandes de prêt, l'adoption régionale, le positionnement concurrentiel, les priorités d'investissement et l'innovation de produits dans les principaux environnements de services financiers. Le rapport évalue 4 grandes catégories de logiciels : les logiciels de création de prêts, les logiciels de gestion des prêts, les logiciels d'analyse des prêts et les logiciels de gestion des prêts. Il analyse également 6 domaines d'application : prêts au détail, prêts commerciaux, financement du commerce, crédit-bail et cartes, prêts hypothécaires résidentiels et autres.

Le rapport comprend une analyse régionale dans 4 zones géographiques principales : Amérique du Nord, Europe, Asie-Pacifique, Moyen-Orient et Afrique. L'Amérique du Nord représente environ 39 % des parts de marché, l'Europe 27 %, l'Asie-Pacifique 25 % et le Moyen-Orient et l'Afrique 9 %. La couverture compétitive comprend 20 sociétés leaders opérant dans les domaines de l'automatisation des prêts, de la technologie hypothécaire, des prêts cloud, des logiciels bancaires commerciaux, des portails pour emprunteurs, de l'analyse des prêts et des plateformes de services. Le rapport examine également les tendances en matière d'investissement, le développement de nouveaux produits, l'adoption de l'intelligence artificielle, la migration vers le cloud, l'intégration de l'open banking, les exigences en matière de cybersécurité et l'expérience numérique des emprunteurs.