債務整理市場の規模、シェア、成長、業界分析、タイプ別（債務管理計画、債務決済、債務整理ローン）アプリケーション別（個人金融、銀行業務、金融サービス、債務管理）および地域別の洞察と2035年までの予測

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債務整理市場の概要

債務整理市場は、2026 年に 13 億 3000 万米ドルに達し、2026 年から 2035 年まで 4.67% の安定した CAGR で最終的に 2035 年までに 20 億 1000 万米ドルに達すると見込まれています。

債務整理市場は、一般的な金融サービス市場の大きな部分であり、多数の貸し手を統合し、1 つのローンまたは返済計画を使用してすべてを支払うことで、多数の貸し手に対処する方法を個人や企業に提供します。これにより、通常、さまざまな期日や金利に依存する負担が軽減され、毎月 1 回の支払いですべての金銭的負担が軽減されます。債務整理サービスの例としては、個人ローン、残高移行クレジット カード、ホーム エクイティ ローン、金融機関が提供する債務を管理して、これ以上の借金を回避するプラン、信用組合、その他のオンライン金融業者などがあります。これらのサービスの需要は、生活費の上昇、クレジットの容易な利用可能性、および貧弱な資金計画の結果として消費者の負債が増大することによって悪化しています。フィンテック ソリューションの開発とデジタル プラットフォームの普及により、統合サービスの高速化、パーソナライズ化、普及が進み、統合サービスへのアプローチの面でも状況が変化しました。市場の成長は、クレジットスコア認識の利用がますます普及していることに加えて、消費者金融のウェルネスに対する規制の支援によっても達成されています。ただし、市場の成長は消費者の信用力、現在の金利水準、雇用とインフレに関する経済状況に依存します。地理的には北米とヨーロッパが占めており、アジア太平洋地域は金融リテラシーの向上と都市化により急速に成長している地域です。マーケットには、従来の銀行だけでなくテクノロジーに優しい新興企業などの一連のプレーヤーもおり、いずれも競争力のある金利、柔軟な条件、顧客中心のプラットフォームを提供することに重点を置いています。金融教育プログラムが勢いを増しており、債務整理市場は、財政面での救済と簡単な返済方法を切実に必要としている過大な債務者に生命線をもたらすため、長期的な成長を遂げる見通しだ。

主な調査結果

新型コロナウイルス感染症の影響

新型コロナウイルス感染症パンデミック中のサプライチェーン混乱により債務整理市場に悪影響

新型コロナウイルス感染症（COVID-19）の世界的なパンデミックは前例のない驚異的なものであり、市場ではパンデミック前のレベルと比較してすべての地域で需要が予想を下回っています。 CAGRの上昇を反映した市場の急激な成長は、市場の成長と需要がパンデミック前のレベルに戻ったことによるものです。

新型コロナウイルス感染症（COVID-19）のパンデミックは、債務整理の市場シェアに破壊的な影響を与えています。収入の減少と経済全体の不確実性により、多くの消費者がローンやクレジットカードの支払いを滞納しており、そのためおまとめサービスを利用する必要性が高まっています。しかし、このブームは、信用リスクのレベルの上昇を恐れた金融機関による融資要件の増加によって妨げられました。統合サービスを最も必要とした多くの借り手は、信用履歴が弱いことや雇用が不安定であることを理由に統合サービスを利用できず、パンデミックのピーク時の市場拡大を妨げた。さらに、金融機関は、規制上の不確実性と、刺激策小切手や融資猶予などの暫定的な政府刺激策を理由に、債務再編の取り組みを保留している。このような介入は短期的な救済にはつながりましたが、債務をなくすのではなく、単に債務を悪化させただけであったため、問題は先送りされました。このため、統合サービスに参加したい消費者の関心はほとんどありませんでした。小規模金融機関やフィンテック企業は小規模な業務妨害、資金制限、融資実行の鈍化などに見舞われた。経済のペースが遅いことは消費者の慎重なムードによって特徴づけられ、増加する巨額の借り入れ決定は保留されたままだった。これらの課題にもかかわらず、この危機により、適切な債務管理とオンライン金融ツールの必要性が注目されました。景気回復はまた、より多くの人々が認識するようになり、債務整理の需要の再燃にもつながりましたが、2020年にはパンデミック、金融圧力、貸し手の躊躇、規制措置の圧力により一時的な市場縮小に直面しました。

最新のトレンド

AI を活用したパーソナライゼーション: E ラーニングにおける学生中心の学習パスの革命が市場の成長を促進

債務整理ビジネスを再構築するための最も注目すべき発展の 1 つは、金融アプリケーションにおける人工知能 (AI) と機械学習の出現です。貸し手やフィンテック企業は、ローンの適格性チェック、リスクの細分化、個人の財務目標計画を自動化するために、AI 主導のアプリケーションを積極的に採用するようになっています。このようなテクノロジーにより、融資の承認プロセスを迅速化し、個別の統合計画を作成し、ユーザーの行動や借入能力に基づいて金利を変更することが可能になります。一例として、Tally や Upstart などの企業は、AI アルゴリズムを使用して、サービスが不十分な借り手への融資プログラムへのアクセスを拡大することで、現在のスコアリング モデルよりも包括的に信用力を検討します。顧客エンゲージメントは、消費者の行動を追跡し、24 時間 365 日顧客にアドバイス、予算編成の提案、支払いリマインダーを提供するチャットボットや仮想ファイナンシャル アドバイザーによっても強化されます。さらに、予測分析は、貸し手が債務不履行のリスクを予測し、返済条件を適時に変更するのにも役立ちます。この証拠に基づいた実践により、ユーザーの満足度と貸し手の収益性が向上します。 AI テクノロジーは、組織の機能を合理化し、コストを最小限に抑えるだけでなく、借り手に財務上の健全性に関するリアルタイムの情報を得る機会を提供します。金融分野でのデジタル変革が加速するにつれ、AI を統合するという概念が債務整理の分野におけるサービスの共通標準となり、業界がよりスマートで高速、より包括的なテクノロジーの使用を推進することになると考えられています。この傾向により、テクノロジーを活用した統合プラットフォームが現代の債務問題に対する不可欠な解決策となっています。

• ニューヨーク連邦準備銀行によると、2024 年第 1 四半期にはクレジット カード残高の 8.5 % が 90 日以上延滞しており、その割合は 2012 年以来最高となっています。

• 米国消費者金融保護局（CFPB）は、2023年の新規無担保個人ローンの27％が既存債務の整理のために利用されたと報告している。

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債務整理市場のセグメンテーション

タイプ別

タイプに基づいて、世界市場は債務管理計画、債務決済、債務整理ローンに分類できます。

• 債務管理計画 (DMP): 債務管理計画は、通常、信用カウンセリング機関の設立を必要とする返済計画です。無担保債務を 1 つの標準支払額にまとめ、金利を引き下げます。 DMP は、人々が新たにローンを組む必要なく、3 ～ 5 年間続くローンの支払いを支援します。

• 債務和解: 債務和解は、未払い残高を下回る一括支払いを引き換えに債権者との間で取り決めるものです。これは借金の大部分の支払いにも役立ちますが、信用格付けに悪影響を与える可能性があります。通常、債務の支払いが不可能になった場合の応急措置として採用されます。

• 債務整理ローン: 債務整理ローンは、さまざまな借金を 1 つにまとめて、より低い金利を生み出すために使用されるローンです。借り手は月に一度支払うだけで、何度も支払う必要がないので、その人の家計を助けることができます。有担保ローン（担保付）と無担保ローンです。

用途別

アプリケーションに基づいて、世界市場は個人金融、銀行業務、金融サービス、債務管理に分類できます。

• パーソナル ファイナンス: パーソナル ファイナンスには、厳しい生活、貯蓄、資金調達、保険、借金の管理といった個人の業務が伴います。これにより、個人がお金に関してより適切な判断を下せるようになり、経済的に安定することができます。長期的に富を築くには、個人に適した財務が重要です。

• 銀行業務: 銀行業務は、預金の受け取り、ローンの発行、当座預金口座、普通預金口座、クレジット カードなどのサービスの処理を行う金融機関の領域です。銀行などの金融機関は取引や経済成長において重要です。債務整理に関わる商品も提供しています。

• 金融サービス: 金融サービスは、フィンテックや銀行、投資会社、保険会社などの金融機関が提供するサービスを表す広義の用語です。それは、融資、資産管理、保険、ファイナンシャルプランニングです。このビジネスは、人々や企業がお金や財務リスクに対処するのを支援します。

• 負債管理: 負債管理とは、経済的な幸福を達成するために負債に対処する、よく考えられた行為を指します。これには、予算の設定、支払いの優先順位付け、債権者との交渉、返済ツール（統合または和解）の選択が含まれます。債務を適切に管理すると、経済的ストレスや債務不履行が軽減されます。

市場ダイナミクス

市場のダイナミクスには、市場の状況を示す推進要因と抑制要因、機会、課題が含まれます。

推進要因

消費者債務水準の上昇が市場を後押し

消費者負債、特にクレジットカード、学生ローン、個人ローン部門の世界的な爆発的増加は、債務整理市場の成長の主な原動力の1つです。多くの返済スケジュールやさまざまな金利に対応する必要があるため、人々は現在の借金を整理するために、より低い金利の 1 つのローンを利用したいという欲求をますます高めています。これは、ライフスタイルのインフレと信用へのアクセスの容易さの結果として家計債務が急増している米国や英国などの国では特に重要です。債務整理を行うと、支払いが楽になり、さらには利息の支払いが減額される可能性もあるという抜け穴ができます。さまざまな収入の消費者の間で経済的負担が増大しているため、一括返済サービスを利用して方法化されたパターンで返済することを選択する消費者の間で需要が高まっています。

• FRBは、2023年の家計負債総額が17兆6,900億ドルに達し、クレジットカード残高が前年比14%増加し、統合ソリューションへの需要が高まっていると指摘しています。

• 米国連邦準備制度によると、クレジットカードの平均金利は 2024 年第 2 四半期に 22.8% に達し、借り手が低金利の統合オプションを求めるようになりました。

デジタルレンディングプラットフォームの拡大で市場を拡大

急速な成長の次なる原動力は、債務整理サービスの利用しやすさと効率性を変えたデジタル融資およびフィンテック企業の急激な成長です。これらのマーケットプレイスは、AI とデータ分析の力を活用して、テクノロジーに精通した消費者にとって関心のあるローンの迅速な承認、条件の透明性、返済計画のカスタマイズを実現します。デジタル金融業者は、従来の銀行と比較して、より多様な顧客基盤を持っています。彼らにはサービスを受けていないサブプライムの借り手がいる。運営コストが低いため、低金利や非常に柔軟なローン商品を提供する余裕があります。消費者がより効率的な方法で債務を確認および追跡できるようにする便利なアプリやダッシュボードの使用は、フィンテック企業によっても適用されています。スマートフォンの普及、デジタル決済構造、金融リテラシー（特に発展途上国）の向上に伴い、オンライン債務整理ソフトウェアを使用する個人がますます増えています。

抑制要因

厳しい信用度要件が適用される可能性がある市場の成長を阻害する

市場の成長を妨げる要因の一つは、ほとんどの金融機関が融資の対象となっている信用力比率の厳しさである。債務整理に利用されるローンは、主に信用度が高く、収入が安定しており、負債と収入の比率がそれほど高くない人に提供されます。これにより、すでに経済的に困窮している可能性のある多くの人々が締め出される。貸し手が債務不履行の可能性に基づいた統合便宜を提供することに消極的であるため、より不利な状況にある借り手は周縁部に追いやられている。従来の銀行は特に保守的ですが、フィンテック銀行はサブプライム融資における規制上の課題に直面しています。これは、特に失業率が高い地域や非正規セクターが存在する地域では、顧客へのアクセスや市場発展の見通しを低下させる障害要因となります。

• CFPB は、債務整理のための個人ローン申請の 32 % が信用スコアが不十分であるために拒否されたと述べています。

• 米国財務省によると、連邦政府のプログラムを通じて債務整理を行った借り手の 21 % が 2 年以内に再び債務不履行に陥ります。

金融リテラシー プログラムの成長により、その製品が市場に投入される機会が生まれる

機会

金融リテラシーの問題への注目の高まりにより、潜在的な債務整理市場には大きな拡大の可能性がもたらされています。政府、教育機関、非政府組織は、国民が予算編成、融資、債務処理についてより深く理解できるようにすることを目的とした多数のプログラムを考案しています。消費者が金融リテラシーを高めつつあるという事実は、おまとめローンなどの秩序ある返済手段を支持する可能性が高まっていることを意味します。

この傾向は、特に金融包摂が進んでいる発展途上国において、より勇気づけられるものです。モバイル アプリケーションとオンライン コースは、債務整理のプラスの影響についての認識を促進するための安価な (そして拡張性のある) ツールです。

• 米国国防総省は、2023 年に現役軍人の 19 % が政府支援の債務管理カウンセリングを利用したと報告しており、債務整理支援サービスの潜在的な成長を示しています。

• 内国歳入庁 (IRS) は、納税者の​​ 72 % が 2023 年に平均 2,700 ドル以上の還付を受けており、これを統合支払いに戦略的に適用できると指摘しています。

地域間の規制の不確実性は消費者にとって潜在的な課題となる可能性がある

チャレンジ

各国間の規則や規制の不一致は、債務整理業界にとって大きな課題となっています。多くの管轄区域では、最大金利、消費者保護、デジタル資金融資に関して若干異なる構造を採用しているため、ビジネスを国際的に拡大することがかなり困難になっています。特にフィンテック企業は、ライセンスとコンプライアンス体制に関する管轄区域の変更に成功するのは難しいだろう。

おまとめローンの積極的な広告は、一部の国では消費者を搾取しているという批判の対象となっています。また、監視機関は債務軽減プログラムの監視が厳しくなりすぎているため、統合プログラムと矛盾し、混乱と法的不確実性が残る可能性がある。さらに、金利政策や信用報告基準の発展も、統合商品の実行可能性や収益性に影響を与える可能性があります。

• 米国教育省によると、2023年末に返済が再開された後、連邦学生ローンの借り手の43％が少なくとも1回の支払いを滞り、債務整理返済計画のための可処分所得が制限されたという。

 

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債務整理市場の地域的洞察

• 北米

北米の市場、特に米国の債務整理市場が支配的です。北米諸国は消費者負債の最大の保有者です。クレジット カードの使用、大学の借金、住宅ローンの支払いにより、簡素化された返済計画の必要性が高まっています。完全に開発された財務能力システムと高いインターネット密度が相まって、オンライン債務整理サービスだけでなくレガシーの大量化も可能になりました。クレジットカード法などの規制の取り組みや金融リテラシーに関する教育プログラムの増加も、良好な借入習慣と統合ツールの必要性を奨励しています。さらに、フィンテックの革新により、AI 対応でユーザーフレンドリーなプラットフォームが各地域に導入され、市場での採用がさらに促進されました。

• ヨーロッパ

ヨーロッパは、特にフランス、ドイツ、イギリスにおいて、債務整理ビジネスの強力かつ成長している市場です。この地域（特に西ヨーロッパ）の家計債務は比較的高額であり、そのため構造化された返済オプションの需要が生じています。また、GDPR や消費者信用指令などの消費者金融規制は、賢明な債務管理を促進するために十分に誠実で安全な融資環境を保証します。英国では、クレジットカード債務と学生ローンの増加が、非営利と民間の両方の統合プログラムの促進に役立っています。

• アジア

アジアの債券市場は急速に成長しており、債務整理市場においても成長市場となっています。これは急速な都市化率、一人当たり所得の増加、信用へのアクセスの増加によるものです。インド、中国、インドネシアなどの国々では、主にクレジットカードやオンラインローンを利用した消費者借り入れが大幅に増加している。しかし、この金融包摂が債務超過の頂点に達する一因となったが、その環境は統合サービスの面で充実していた。この地域におけるフィンテックエコシステムとモバイルバンキングの発展により、大衆も債務管理ツールにアクセスできるようになりました。たとえば、インドでは、若い専門家を対象としたおまとめローンが Pay Sense や Money Tap などのプラットフォームで利用可能です。

業界の主要プレーヤー

イノベーションと市場拡大を通じて市場を形成する主要な業界プレーヤー

債務整理の国際市場では、伝統的な金融機関やフィンテックが幅広く提供されており、借金に苦しむ人々の増加を目指しています。 Marcus by Goldman Sachs は、魅力的な金利と便利なオンライン取引で債務を統合するための個人向けローンの最大手プロバイダーの 1 つです。仕組み債務返済ローンも提供する他の主要な参加者には、ディスカバー・ファイナンシャル・サービスとウェルズ・ファーゴがあります。 LendingClub、SoFi、Upstart などの企業は、AI と機械学習機能により、顧客に迅速な承認と有利な条件でカスタム ランチ製品を提供することで、フィンテック プラットフォームの市場をひっくり返しました。

• フリーダム債務救済 (米国) – 米国連邦取引委員会によると、同社は消費者保護和解契約に基づいて適格顧客の登録債務の 60 % 以上を解決しました。

• National Debt Relief (米国) – Better Business Bureau 評議会によって認定されており、同社は債務整理サポートに関して 94 % の顧客満足度を維持していると述べています。

Tally and Payoff はクレジット カード債務の管理をビジネスとしており、支払いと利息返済を自動化することで業務をシステム化しています。 Zopa と Avant は、英国におけるピアツーピアおよびデジタル融資ソリューションの傑出した組織です。インドの MoneyTap など、アジアの新しいプラットフォームは、信用希望者の増加に伴い急速に人気を集めています。これらの企業の中には、顧客エクスペリエンスを向上させ、債務不履行リスクを軽減するために、モバイル アプリケーション、ファイナンシャル ウェルネス ソフトウェア、AI を活用したリスク評価エンジンを継続的に導入している企業もあります。相対的に変化し成長する市場において競争力を維持するために競合他社が使用する主な戦略は、戦略的提携、製品の提供、技術統合です。

トップの債務整理会社のリスト

• Freedom Debt Relief (U.S.)
• National Debt Relief (U.S.)
• LendingClub (U.S.)
• SoFi (U.S.)

主要産業の発展

2025年3月:LendingClub は、返済結果を改善するためにパーソナライズされた統合ローンの推奨を提供する、新しい AI ベースの債務最適化ツールを開始しました。

レポートの範囲

世界の債務整理市場は、消費者借入の増加、デジタル融資などの新たな金融イノベーション、金融理解の高まりにより、高い成長率を記録しています。より多くの借り手が、高金利のさまざまな借金に対処することが困難になっているため、より多くの借り手が、シンプルで定型的な返済構造を要求し続けています。フィンテックの進歩によりこの分野は変革され、情報ベースの使いやすいサービスがより多くのグループに提供されています。北米とヨーロッパの市場は非常に発展しており、競争が激しいです。同時に、デジタル化へのアプローチと信用の普及により、アジアが成長の中心地となります。それにもかかわらず、規制上の課題、信用度、経済変動という点で常に課題が存在します。それにもかかわらず、特に金融リテラシー プログラムと AI に基づくパーソナライゼーションの分野では、チャンスは膨大です。主要な市場プレーヤーは、戦略的提携、テクノロジーの統合、ユーザーフレンドリーなプラットフォームを導入して、自社を維持し、ユーザーベースを拡大しています。財務の健全性と財務の透明性を最優先事項の 1 つとして扱うようになった消費者にとって、債務整理サービスは非常に便利です。市場の将来は、財政的責任、革新性、包括主義を統合できるようになることでしょう。テクノロジーへの投資、消費者への教育、規制当局との協力が続く中、債務整理業界は今後数年間で世界の財政健全性を再構築する上で非常に重要になる可能性があります。