中小企業（SME）保険市場の規模、シェア、成長、業界分析、タイプ別（零細企業、中小企業）、用途別（損害保険、賠償責任保険、健康保険、事業中断保険）、および2026年から2035年の地域予測

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中小企業（SMES）保険市場概要

世界の中小企業 (SME) 保険市場は、2026 年に 4,465 億 2,000 万米ドルに達すると推定されています。市場は2035年までに8,588億2,000万米ドルに達すると予測されており、2026年から2035年までCAGR 7.01%で拡大します。中小企業の強い浸透により北米が40～45%のシェアを占めて首位に立つ一方、欧州は規制順守により30～34%を占めています。

中小企業（SME）保険市場は、世界中の中小企業の金融安定とチャンスコントロールの欲求をサポートする上で重要な役割を果たしています。中小企業が雇用とGDPに大きく貢献するにつれ、保険会社は、資産への損害から賠償責任、サイバー脅威、従業員の利益に至るまで、中小企業特有のリスクに対処するオーダーメイド商品をますます多く持つようになりました。巨大な代理店とは異なり、中小企業には常駐の犯罪管理グループや危険管理グループが不足していることが多く、総合保険がさらに不可欠になっています。業界全体で仮想化変革が進んでいることも同様に、サイバー上の危険やビジネスの中断を覆い隠す規制の要求を引き起こしています。保険会社は現在、アクセスしやすさと手頃な価格を強化するために、仮想構造を通じてバンドルされたソリューションを提供しています。いくつかの地域における政府の任務や支援ガイドラインも、中小企業における保険の普及率を高めるのに役立ちます。経済的危険の軽減と企業の継続性の保護への関心の高まりにより、中小企業保険市場は、イノベーション、顧客中心のファッション、進化する企業のパノラマの利用に押されて拡大し続けています。

主な調査結果

新型コロナウイルス感染症の影響

国際配送チェーンの混乱により中小企業（SME）保険業界に悪影響

新型コロナウイルス感染症（COVID-19）の世界的なパンデミックは前例のない驚異的なものであり、市場ではパンデミック前のレベルと比較してすべての地域で需要が予想を下回っています。 CAGRの上昇を反映した市場の急激な成長は、市場が成長しパンデミック前のレベルに戻ったことによるものです。

新型コロナウイルス感染症（COVID-19）のパンデミックは、通常、営利企業の大幅な混乱と金融不安により、中小企業（SME）の保険市場の成長に非常に厳しい状況をもたらしました。あらゆる業界の中小企業が操業停止、売上損失、経営の不安定化に直面する中、多くの企業は十分な資金を確保できず、補償率を更新することもできませんでした。財政的ストレスにより、特に強制保険以外の保険契約の購入額が急激に減少しました。保険会社はまた、営利事業の中断、イベントのキャンセル、健康保険に関連する保険金請求の急増にも直面しており、引受損失の拡大や危険性評価ガイドラインの厳格化につながった。さらに、主にパンデミックに関する補償の除外や補償をめぐる紛争により、保険会社と顧客の間の信頼が損なわれ、宣言による和解が複雑化しました。多くの中小企業はトップクラスの延期や補償範囲の変更を求めており、保険会社は価格設定の再比較や和解条件の変更を余儀なくされている。この災害は保険の重要性を浮き彫りにした一方で、大規模なシステミックリスクに対する市場の脆弱性も露呈させ、各保険会社や中小企業は補償内容や脅威の策定計画への取り組み方を再考するよう迫られた。

最新のトレンド

中小企業保険商品におけるデジタル エコシステムの統合が市場の成長に貢献

中小企業 (SME) の保険市場を形成する最も重要な流行は、デジタル エコシステムを組み合わせて、包括的で便利なリアルタイムの保険サービスを提供することです。保険会社は、フィンテック プラットフォーム、クラウド キャリア、デジタル市場と提携して、中小企業が使用するエンタープライズ管理機器内に組み込まれた保険商品を一度に提供するケースが増えています。これには、会計ソフトウェア プログラム、POS 構造、および電子商取引システムとの統合が含まれており、コンピュータによるリスク プロファイリングやカスタマイズされたポリシーのヒントが可能になります。 AI とシステム学習は、引受業務の自動化、不正行為検出の強化、行動統計に完全に基づいたサービスのカスタマイズにも活用されています。このシームレスな方法により、事務手続きの削減、その場での保険発行の許可、請求処理の簡素化により、クライアント エクスペリエンスが向上します。さらに、利用ベースおよびオンコール補償モデルの推進は、不安定な経済状況の中で柔軟性を求める中小企業にとって魅力的です。デジタル保険会社となる中小企業は、組織化することで価値提案を再定義し、保険の普及を拡大し、エコシステム主導のプロバイダーモデルを通じて長期にわたる消費者関係を構築しています。

• 米国中小企業庁 (SBA) によると、現在、デジタル リスクの増大により、中小企業の 70% 以上がサイバー賠償責任補償を求めています。

• National Association of Insurance Commissioners (NAIC) の報告によると、中小企業の約 60% が事業規模と分野に合わせてカスタマイズされた保険パッケージを採用しています。

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中小企業 (SMES) の保険市場セグメンテーション

タイプ別

タイプに基づいて、世界市場は零細企業、中小企業、中規模企業に分類できます。

• 零細企業: 非常に小規模な企業であり、多くの場合、従業員のグループと売上が制限されています。彼らは通常、強盗、火災、軽微な法的責任などの主要なリスクから保護し、財務の安定と業務の継続を可能にする、低コストで重要な補償の答えを探しています。

• 小規模企業: 小規模組織の運営範囲は広く、複数の種類の保険が必要になることがよくあります。彼らは、身体を保護するための持ち物、人員、および責任について認識しており、適度な成長、労働者の人数の増加、およびゾーン特有の危険への曝露に合わせてカスタマイズ可能なアプリケーションを探しています。

• 中規模企業: 中規模企業は大規模な事業を展開しており、複数の部門にわたる複雑な危険に直面しています。彼らは、長期にわたる収益性を確保し、規制上の必要性を満たすために、資産、法的責任、従業員の適性、事業継続をカバーする包括的な補償パッケージに資金を投入することがよくあります。

用途別

世界市場は用途に応じて、損害保険、賠償責任保険、健康保険、事業中断保険に分類できます。

• 財産保険: この補償は、職場の建物、機器、在庫などの身体的資産を火災、強盗、ハーブの失敗などによる損害や損失から保護し、中小企業が壊滅的な経済的損失を被ることなく回復できることを保証します。

• 賠償責任保険: 賠償責任保険は、第三者の傷害、資産の損害、または業務上の過失から生じる法的請求から中小企業を保護し、企業の人気と経済的健全性を維持するための懲役刑と示談金をカバーします。

• 健康保険: 中小企業向けの健康保険は、通常、労働者の医療保険で構成されており、重労働規則の順守や健全な塗装環境の促進とともに、スキルを獲得し、労働力の維持を強化します。

• 事業中断保険: この保険は、ハーブの失敗や連鎖災害を含む中断による収益損失を中小企業に補償し、資金の滞留を維持し、操業停止期間中の回復を可能にします。

市場ダイナミクス

市場のダイナミクスには、市場の状況を示す推進要因と抑制要因、機会、課題が含まれます。

推進要因

中小企業のリスク管理意識の高まりが市場を牽引

中小企業（SME）保険市場のブームの主な原動力の 1 つは、中小企業グループの間でリスク管理の重要性に対する認識が高まっていることです。中小企業が成長するにつれて、業務の中断、サイバーセキュリティの脅威、サプライチェーンの不確実性、ハーブの失敗などにさらされることが多くなり、偶然を緩和する手段としての保険の必要性が大幅に高まっています。現在、オーナーや上司は、予期せぬ事態が発生した場合の金銭的影響について十分な情報を得ており、資産、スタッフ、名誉を保護する保険を積極的に求めています。さらに、保険会社や政府による教育課題やデジタル教育は、中小企業が代替政策や保険金請求戦略をよりよく理解するのに役立ちました。いくつかの分野でコンプライアンスを確保するための規制の負担が増大しているため、中小企業は適切な補償を維持することを余儀なくされています。補償をコストとして捉えることから、事業継続のための資金として認識するというこの考え方の変化により、中小企業向けに特別に設計されたカスタム設計の低コスト保険商品に対する需要が大幅に高まっています。

• SBA のデータによると、中小企業の約 65% は、貸し手および規制要件を満たすために賠償責任および財産保険を必要としています。

• NAIC は、中小企業の 55% 以上が、事業の中断や財務上の損失を防ぐために保険が不可欠であると考えていると指摘しています。

中小企業保険の導入を支援する政府の取り組みが市場を牽引

多くの地域の政府は、支援政策、経済援助、意識向上キャンペーンを通じて、中小企業の保険適用を加速する上で極めて重要な役割を果たしています。補助金、強制保険の義務付け、保険対象の小規模組織に対する税制上の優遇措置により、中小企業が保険を購入するよう奨励されています。さらに、保険会社が危険を制御し、十分なサービスを受けていない企業に手頃な補償を増やすことを支援するために、共同補償や再保険の準備を提供する公的個人保険パートナーシップも登場しています。開発銀行や金融機関も保険会社と協力して、保険と中小企業向け融資を組み合わせている。これらのプロジェクトは、主に成長経済国において、金融ショック、自然破綻、健康危機に対する中小企業の脆弱性を軽減することを目的としています。さらに、規制当局は、保険契約の発行と保険金請求の管理を容易にするために、仮想構造の使用を奨励しています。許容できる環境を作り出すことで、政府は保険制度に対する信頼をさらに高め、競争市場のパノラマの中で中小企業が存続し、より良くなり、成長する準備が整っていることを保証しています。

抑制要因

中小企業の限られた資金力が市場の成長を抑制

中小企業（SME）保険市場の拡大を妨げている大きな障壁の 1 つは、多くの中小企業が総合補償保険に投資する資金力が限られていることです。制限されたコインフローと最小限の利益率で運営している多くの中小企業は、補償範囲よりも運営経費を優先しており、しばしばそれが非重要な価格であると認識しています。基本的な補償であっても時期尚早にトップクラスの請求書を請求することは、特に零細企業や初期段階の企業にとっては負担に見える可能性があります。さらに、補償の利点に関するノウハウの欠如により、事業主が自らのリスクエクスポージャーを過小評価する可能性もあり、躊躇がさらに悪化します。金融不況や不確実な事態が発生した場合、中小企業は保険を放棄したり、最小限の補償を選択したりすることが多く、予期せぬ混乱に対して脆弱になります。この経済的制約は現在、市場への浸透を制限するものではありませんが、保険契約の失効や手頃な価格の問題により、保険会社がより広範な商品を提案することを妨げています。その結果、手頃な価格と脅威からの保護のバランスをとるという課題が、中小企業の報道環境における関係者にとって依然として重要なハードルとなっています。

• FRB によると、中小企業の 40% 近くが、包括的な補償の障壁として高い保険料を挙げています。

• SBA の統計によると、約 35% の零細企業および小規模企業は適切な保険商品についての認識が不足しています。

中小企業向けの分野別保険商品の台頭

機会

中小企業 (SME) の保険市場における新たな機会は、さまざまな業界の固有のチャンス プロファイルに合わせてカスタマイズされた四半期別の保険回答の開発の中にあります。従来の画一的なルールでは、テクノロジー、製造、ホスピタリティ、ヘルスケア、電子貿易などの特殊な分野で活動する組織の微妙なニーズに対応できないことがよくあります。四半期固有の負債、規制上の危険、および業務上のリスクを保護する企業を対象としたポリシーを提供することにより、保険会社は適用可能で貴重な追加の保護を提供できます。これらのカスタム設計の製品は、対象となる活動を実際に定義することで、請求プロセスを合理化し、紛争を減らすこともできます。

さらに、統計分析と AI により、保険会社は業界の傾向と企業の行動をより深く理解できるようになり、より正確な価格設定と保険引受が可能になります。中小企業にとって、これはより高度な危険管理と、補償範囲の適切さにおける自己保証の促進につながります。この可能性を活用することで、保険会社は市場への浸透を深め、購入者の満足度を向上させ、発展し多様化する中小企業のパノラマ内での自社のポジショニングを強化することができます。

• NAIC の報告によると、中小企業の 50% 以上が、リスク管理を簡素化するために一括保険ソリューションを検討しています。

• SBA のデータによると、中小企業の約 45% が保険調達と保険契約管理にデジタル プラットフォームの導入を進めています。

保険リテラシーの低さと市場の細分化が市場に課題をもたらす

チャレンジ

中小企業（SME）保険市場が直面している主な課題の 1 つは、中小企業経営者の保険リテラシーの低さと市場の細分化という継続的な困難です。多くの中小企業は、補償の用語、補償システム、申告手法に関する明確な専門知識を欠いており、その結果、混乱や保険不足が生じています。この理解の欠如は、企業が不適切な補償を購入したり、補償を完全にやめたりするというひどい選択につながることがよくあります。さらに、市場は明らかに細分化されており、多数の企業がさまざまなプラン、価格設定、最適な通信事業者を提供しています。

この矛盾により、適切なルールを検討して選択しようとしている中小企業にとって複雑さが生じます。経済が成長している国では、専門アドバイザーやデジタル機器へのアクセスが不足しているため、この煩わしさはさらに悪化します。その結果、保険適用企業の「真実として受け入れる」率は低いままであり、保険契約の普及は停滞します。この課題を克服するには、学校教育を強化し、商品を簡素化し、透明性があり消費者に満足のいく保険審査を確実に行うために、保険会社、政府、フィンテック関係者による協力的な取り組みが必要です。

• Insurance Information Institute (III) によると、中小企業の約 30% が保険金請求処理の遅延を経験しており、業務の継続に影響を及ぼしています。

• SBA のデータによると、中小企業の 25% 近くが保険契約条件や補償オプションを理解することが難しく、導入が制限されているとのことです。

 

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中小企業（SMES）保険市場の地域的洞察

• 北米

北米は、近隣の堅固な起業家環境と見事に進化した保険インフラのおかげで、中小企業 (SME) 保険市場シェアの中で傑出した機能を保持しています。この地域の中小企業は、法規制の順守と運用上の脆弱性に対する意識の高まりにより、戦略的危険管理の一環として補償を採用するケースが増えています。デジタル流通チャネルと埋め込まれた保険オプションも同様に、小規模代理店のアクセスを容易にします。米国の中小企業 (SME) 保険市場は、国内最大の中小企業保障市場であり、中小企業は経済システムにかなりの割合を占めています。保険の導入は、金融リテラシーと回復力を高めるための公的および個人の利害関係者による強固な刑事枠組みと取り組みを通じてサポートされています。遠隔地での仕事、サイバー攻撃、気候関連の混乱の増加により、専門的な報道への回答が求められています。技術の向上と保険会社と中小企業プラットフォーム間の連携の強化により、アメリカの中小企業のカバー範囲のパノラマは適応し続けており、この地域の市場拡大に大きく貢献しています。

• アジア

アジアの中小企業（SME）保険市場は、経済規模の拡大、スタートアップのサブカルチャーのブーム、新興国での保険の普及拡大などを利用して急速なブームを迎えています。中国、インド、インドネシア、ベトナムなどの国々では、強盗、薬草の失敗、サイバー犯罪、従業員の賠償責任などの危険に対して安全を求める小規模な代理店が急増している。政府が後援する経済包摂タスクとデジタル報道プラットフォームにより、地方でもコンクリート地域でも同様に中小企業がより身近な報道を行えるようになりました。しかし、市場は依然として細分化されたままであり、保険リテラシーは場所によって異なります。日本や韓国などの国はデジタル放送エコシステムを備えた成熟した市場を提供していますが、それでも各国は手頃な価格と教育に関する課題に直面しています。セルおよびクラウド技術の導入の進展により、新しい流通チャネルが広がり、インシュアテックが主に製品を簡素化し、達成度を向上させています。規制の枠組みが拡大を続ける中、アジアは中小企業の対象範囲を拡大するためのダイナミックかつ積極的なハブとして浮上する態勢が整っています。

• ヨーロッパ

ヨーロッパの中小企業 (SME) 保険市場は、強固な規制枠組み、優れた仮想インフラストラクチャ、小規模代理店間の過度の意識の段階から恩恵を受けています。この地域の政府は、投資パッケージ、教育課題、金融包摂を売り込む規則を通じて保険適用範囲の普及を支援しています。さらに、欧州連合は経済の回復力を重視しており、中小企業の危機管理を強化するための協調的な取り組みを推進しています。保険会社は、小売業から優れた製造業やバーチャル商品に至るまで、さまざまなビジネス分野に合わせた多種多様な商品を提供しています。ドイツ、イギリス、フランスなどの国はイノベーションとデジタル流通をリードしており、オンラインプラットフォームを通じて保険への加入が容易になっています。新型コロナウイルス感染症（COVID-19）のパンデミックは脅威手法の再評価をもたらし、事業中断やサイバー補償などの政策への関心が高まった。環境リスクや持続可能性リスクにも関心が高まっており、ESG に準拠した保険への回答が求められています。全体として、ヨーロッパの確立された保険環境と中小企業への取り組みにより、ヨーロッパは一貫した成長の可能性を備えた成熟し進化する市場としての役割を果たしています。

業界の主要プレーヤー

イノベーションと市場拡大を通じて市場を形成する主要な業界プレーヤー

中小企業（SME）保険市場の大手保険会社は、市場での存在感、商品サービス、販売能力を強化するために戦略的パートナーシップに目を向ける企業が増えています。フィンテック組織、デジタル構造、電子商取引企業、銀行とのコラボレーションにより、保険会社は自社の商品をより広範なサービス エコシステムに組み込むことができ、シームレスな消費者レポートを提供できます。これらの提携により、保険会社は共犯者の情報を活用して、より正確な引受業務や個別のルールを実現できるようになります。

• AIG (米国): 全米の 100,000 を超える中小企業に、財産、賠償責任、サイバー リスク ソリューションを含む保険を提供しています。

• Chubb (米国): 全国の複数の分野にわたる 80,000 以上の企業に、カスタマイズされた中小企業保険商品を提供しています。

たとえば、保険会社が会計ソフトウェア プログラム キャリアと提携すると、主に使用状況に基づいた、またはリアルタイムの適用範囲の回答をレイアウトできるため、規制を中小企業の要望にさらに適用できるようになります。さらに、当局の企業やマイクロファイナンス機関とのパートナーシップにより、保険会社が、特に成長分野において十分なサービスを受けられていない市場に参入できるよう支援しています。共同ブランド製品、共有の販売ネットワーク、世代に合わせた改良が、競争力のあるアプローチの主要な要素となっています。保険会社は力を合わせることで、成果を上げ、購入者の獲得手数料を削減し、デジタル変革を促進することができます。これらのパートナーシップは、現時点では簡単な電力増加ではなく、プロバイダーの配送と製品のカスタマイズの向上を通じて消費者の忠誠心を高めるものでもあります。  

トップのリスト中小企業保険会社

• AIG - (U.S.)
• Chubb - (U.S.)
• Zurich Insurance Group - (Switzerland)
• Allianz - (Germany)
• AXA - (France)

主要な産業の発展

2024 年 11 月:中小企業 (SME) の保険市場における産業の発展は、補償の発行を自動化および合理化する AI を活用した引受システムの立ち上げです。これらのシステムは、企業の種類、企業の長さ、取引履歴、行動指標などの膨大なデータセットを分析することで、アルゴリズムの知識を獲得するガジェットを使用して危険性をより正確に評価します。この開発により、保険会社は、複雑な中小企業セグメントや関心のある分野に対しても、より迅速で正確な料金とカスタマイズされたガイドラインを提供できるようになります。中小企業にとっては、保険調達に関連する時間と書類作成の負担が軽減され、加入水準と満足度が向上します。これらのプラットフォームは、リアルタイムの更新と継続的な引受、主に企業活動の調整に基づいた金利や保険の調整もガイドします。保険会社は、価格の節約、詐欺の可能性の減少、優れた業務パフォーマンスを通じて利益を得ることができます。いくつかの業界リーダーはすでにそのようなシステムを自社の流通チャネルに統合し始めており、情報を活用した機敏なカバレッジ ソリューションへの移行を示しています。この発展により、中小企業地域における、よりスマートでスケーラブルで包括的な保険サービスへの道が開かれています。

レポートの範囲

中小企業（SME）の保険市場は、仮想イノベーション、規制サポート、脅威軽減への注目の高まりによって推進され、変革期を迎えています。中小企業が世界経済において極めて重要な位置を占めているため、カスタマイズされた補償商品を通じて中小企業の回復力を確保することが重要になっています。低い財務能力や限られた保険リテラシーなどの課題にもかかわらず、市場は世代の進歩、地域独自のサービス、戦略的パートナーシップにより発展を続けています。地域的な違いにより、成人期や成人期の権利の範囲が異なることが浮き彫りになりますが、デジタル化と政府のプロジェクトがこれらのギャップを埋めています。パンデミックが収束する状況は、強固な危険管理フレームワークの重要性を浮き彫りにし、保険会社と中小企業が、より適応性のある即席のソリューションに向けて協力するよう促しています。カスタマイズされた効率的な包括的なサービスに焦点を当てているため、中小企業向けの市場は拡大するのに適した位置にあり、ますます複雑で不確実な世界情勢を乗り切る何百万もの組織に安全と安心を提供します。