人身意外保险市场规模、份额、增长和行业分析，按类型（人身伤害索赔、道路交通事故和工作事故）、按应用（个人和企业）以及 2035 年区域洞察和预测

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个人意外保险市场概览

全球个人意外保险市场预计将从 2025 年的 4779 亿美元增长到 2026 年的 5075.3 亿美元，到 2035 年有望达到 8283.6 亿美元，2025 年至 2035 年复合年增长率为 6.2%。

 人身意外保险市场是一种经济援助形式，旨在防止因突然不幸而导致的意外、残疾甚至死亡。它为个人和企业管理意外的财务负担留下了余地。它涵盖范围广泛的事故，无论是道路事故、工作事故还是因不可预见事件引起的事故，并涵盖医疗费用、收入损失和康复相关费用。随着人们对风险管理、金融安全以及保护生计的作用的认识不断增强，市场出现了显着的增长。此外，可支配收入的增加、获得保险政策的便利性以及保险行业框架内的技术进步也推动了市场的发展。数字解决方案和个性化覆盖选项的结合不断推动行业创新，提升客户体验。

主要发现

COVID-19 的影响

COVID-19 大流行通过数字化推动了人身意外保险市场的增长

全球 COVID-19 大流行是史无前例的、令人震惊的，与大流行前的水平相比，所有地区的市场需求都高于预期。复合年增长率的上升反映了市场的突然增长，这归因于市场的增长和需求恢复到大流行前的水平。

 人们对健康风险效益原因的认识不断提高，对综合保险的需求也随之增加，这使得新冠肺炎 (COVID-19) 大流行对人身意外保险市场产生了积极影响。对医疗紧急情况的恐惧加上高昂的医疗费用和金融不稳定促使客户更多地使用个人意外保险。为买方提供的快速访问和便利包括许多保单、数字驱动的索赔程序以及多家保险公司推出的压力较小的承保安排。因此，对快速、轻松的保险需求的自动倾向导致了该行业加速数字化。随着保险公司在大流行期间适应不断变化的消费者需求，这导致了市场的巨大繁荣。

最新趋势

数字化、人工智能和嵌入式保险推动人身意外保险市场增长

 引导人身意外保险市场活动的主要趋势是在签发保单和理赔管理过程中使用数字平台，以提高客户的效率和可及性。利用人工智能以及现代保险科技解决方案的大数据和区块链技术，通过承保流程的计算机化以及欺诈检测，客户体验发生了革命性的变化。使用方面的保险，保费根据人们的实时行为、生活方式选择和风险而增加或减少，主要是由精通技术的消费者开发的。针对零工、自由职业者和自营职业者的新定制政策也正在成为满足他们经济保护需求的重要趋势之一。嵌入式保险正在塑造这一趋势，此外，通过其在数字交易和金融服务中的嵌入式可用性，行业创新不断增加。

• 据世界卫生组织 (WHO) 统计，道路交通伤害每年导致全球约 119 万人死亡，另有 5000 万人遭受非致命伤害。这导致个人意外保险投保人数急剧增加，特别是在亚洲和非洲的新兴市场，这些市场的意外死亡率是欧洲的三倍。

• 印度保险监管和发展局 (IRDAI) 的数据显示，2023 财年个人意外险保单发行量增长了 14.6%，这表明受薪人群和个体经营者对独立意外保险的意识不断增强。

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个人意外保险市场细分

按类型

根据类型，全球市场可分为人身伤害索赔、道路交通事故和工作事故

• 人身伤害索赔:这些人身伤害索赔几乎涵盖所有类型的事故，无论是身体伤害还是残疾。该保单涵盖投保人的财务保护。衡量医疗费用、康复费用、收入损失等，为个人提供经济恢复援助，让其轻松恢复费用。由于世界范围内事故的增加（家庭和户外伤害），对人身伤害保险保单的需求增加。大多数保险公司已经推出了理赔更快、理赔范围更广以及康复等附加福利的保单。保险科技的进步使索赔处理速度更快，从而提高了客户满意度并加剧了公司之间的竞争。

• 道路交通事故:道路交通和事故保险为发生任何车辆相关事故的人员提供经济保护，涵盖所有其他医疗费用、维修费用和工资损失补偿。在大多数情况下，日益城市化和世界道路交通的增加吸引了人口稠密地区的这种需求。有关驾驶​​员事故保险的法律以及改善道路安全等其他举措将应对未来的市场扩张。数字索赔结算、人工智能运行的事故分析和无现金住院治疗将增强投保人的体验，改善索赔审批程序。保险公司还根据个人的驾驶行为将远程信息处理和基于使用的保险计划转换为个性化保险计划。

• 工伤事故:工伤保险是针对在工作场所发生的伤害的保险。这样，在发生意外跌倒时，雇员和雇主都能获得更多的经济保障福利。大多数职业风险较高的行业包括建造、采矿和制造业，这些行业的工人通常暴露在危险的工作环境中。随着员工安全问题的日益严重，雇主对意外保险的监管合规性也为这一领域做出了重大贡献。在家工作和混合工作空间的兴起促使人们重新定义了在家中发生的伤害和工作经历引起的人体工学伤害的基本承保范围。公司正在将心理健康条款纳入工作事故政策中，以实现全面的员工安全。

按申请

根据应用，全球市场可分为个人和企业

• 个人:政策确保保护个人免受人身事故的影响:对于那些希望拥有财务网络免受事故和伤害发生的人来说，这是非常个性化的。它提供了财务平衡和安心的保证。公众人数的增加、可用的廉价计划以及药品成本的不断上升——所有这些都预示着对这种称为人身意外保险形式的保险的需求。因此，保险公司提供灵活的保费计划、个性化的承保选项以及附加功能，例如每日住院现金津贴。人们对人身安全、生活方式带来的风险以及事故突然性的意识不断增强，是该细分市场的几个主要驱动因素。借助数字平台和移动应用程序，个人可以随时随地比较、购买和管理保单变得更加容易。

• 企业:企业为员工办理人身意外伤害保险，保障员工在工作场所发生伤害时的经济安全，合法遵守劳动法。无论是大公司骑手，还是中小企业，都在购买团体意外保险，员工可以借此获得更大的福利。这将能够解决严格的劳动法、企业社会责任的前提以及提高工作场所安全意识的问题。然而，这些即使是改善的政策福利，如收入保障、残疾保险、康复支持等，也会吸引这些雇主和雇员的企业政策。现在，保险公司也正致力于为自由职业者和合同工开发专属团体保险解决方案，规模不断扩大；截至目前，他们已经发展成为零工经济工作者。

市场动态

市场动态包括驱动因素和限制因素、机遇和挑战，说明市场状况。

驱动因素

金融安全意识不断增强

人们对保障财务健康和风险预防的必要性越来越警觉，这构成了个人意外保险市场不断增长的驱动力，因为个人重视意外事故的关键承保范围。如今，人们正在寻求安全保障，以应对突然发生的医疗费用以及因事故造成的收入损失或损害，这提高了保险的采用程度。保险公司、财务顾问或政府开展的教育活动推动了消费者对这一主题的认识和态度的改变。住院和康复费用以及长期残疾的保险也出现了高需求。因此，保险公司专注于通过为不同收入群体定制接入解决方案来覆盖不同的地形，而这一驱动因素继续导致全球市场的稳定增长。

• 根据美国劳工统计局 (BLS) 的数据，2023 年报告了约 280 万起工作场所伤害和疾病，其中近 31% 是由于缺勤造成的。这些数据凸显出越来越多的企业采用团体人身意外保险来保障劳动力稳定。

• 欧盟委员会道路安全观察站报告称，与 2021 年相比，2023 年欧盟成员国的严重非致命事故伤害增加了 9%。这一增长促使保险公司将意外伤残和住院乘客纳入标准人寿和健康保单范围内。

黄金数字解决方案领域的增长

随着数字技术在行业中的应用，保险行业正在发生变革；它使保单变得更容易、更便宜、也更人性化。例如，在线平台、移动应用程序和聊天机器人使购买保单或提交索赔和客户支持的过程变得更加容易。他们减少了所涉及的文书工作量和处理所需的时间。基于人工智能的分析有助于保险公司进行个性化风险评估、自动承保以及与用户数据和交易历史相关的政策建议。这就是数字处理索赔与传统索赔处理方式的区别所在。这最大限度地缩短了周转时间，提高了检测欺诈案件的能力，并提高了客户满意度，所有这些都增加了保险客户对保险公司的信任。该服务很容易在线访问。与区块链技术集成相结合，它为客户提供了更大的透明度和安全性。消费者进入市场的机会大大增加。

制约因素

保费高、认知度低阻碍农村保险市场发展

 现在唯一的限制是保险费率高，尤其是在低收入地区，因为负担能力是一个巨大的问题。农村地区很多人缺乏人身意外伤害保险及其福利知识；因此，政策采用率较低。负担能力这一因素抑制了希望为自己投保意外险的较贫困经济阶层的保险普及率。保险数字平台的访问有限、金融知识的差距以及对保险提供商近乎不信任的怀疑限制了这些领域的市场增长。保险公司正在通过小额保险解决方案、政府资助的计划以及针对相关人群的知识宣传来应对这些挑战。

• 根据国际保险监管协会 (IAIS) 的数据，由于缺乏金融知识和对数字保险平台的信任，发展中国家超过 40% 的消费者仍未投保，这限制了农村和城乡结合部地区采用个人意外保险。

• 根据美国保险专员协会（NAIC，美国）的数据，2023 年个人意外保险的索赔拒绝率平均为 6.2%，这主要是由于文件不完整和保单误解，导致低收入群体的新保单持有人望而却步。

城市化、收入、意识、数字化访问和政府激励措施推动了人身意外保险市场的增长

机会

由于新兴经济体的快速城市化和不断增强的金融意识，个人意外保险市场的增长面临着巨大的机遇。意外险保单需求的增长主要源于中产阶级人口的迅速增长、可支配收入的增长以及财务规划理念意识的提高。政府通过政策激励、金融扫盲计划和税收优惠来促进保险普及，从而进一步鼓励人们购买个人意外保险。数字支付方式以及基于移动的保险服务的日益普及，方便了消费者轻松获取、比较和购买保单。通过加强保险公司生态系统、与金融科技公司合作以及在发展中地区提供本地产品，可以推动公司的进一步增长。

• 根据英国金融行为监管局 (FCA) 的数据，数字保险渗透率将从 2020 年的 61% 上升至 2023 年的 72%。这种向在线保单分发的转变为通过移动平台和金融科技集成进行即时个人意外保险承保提供了机会。

• 根据东盟保险理事会 (AIC) 的数据，在城市化和针对低收入家庭的小额保险计划的推动下，2023 年东南亚的个人意外保费飙升了 11%，这为保险公司扩展到尚未开发的人群创造了机会。

 

人工智能驱动的欺诈检测通过平衡风险和便利性来确保市场增长

挑战

人身意外保险市场的保险公司面临着欺诈索赔的巨大威胁，导致资金损失和运营成本飙升。任何形式的滥用保单谋取私利的行为，例如夸大伤害、虚假索赔和上演事故，都会让保险公司严厉打击此类活动，从而收紧索赔审批流程。严格的验证程序和广泛的调查也会导致支付速度放缓，确保实际索赔在短时间内得到解决，从而导致糟糕的客户体验。采用人工智能工具进行欺诈检测、预测分析、文档区块链等，以打击欺诈活动并提高索赔的透明度。实现精确的风险评估并在欺诈控制和客户便利之间保持平衡仍然是市场稳定和增长的议程。

• 根据《2023 年经合组织保险统计》，许多发展中市场的个人意外案件的平均理赔时间超过 45 天，这引起了不满并降低了保单续保率。提高索赔处理效率仍然是保险公司面临的主要挑战。

• 根据联合国欧洲经济委员会 (UNECE) 的数据，近 25% 的个人事故索赔涉及跨境并发症，尤其是在欧洲申根区，该地区针对国际旅行者的统一保险框架仍不完善。

 

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个人意外保险市场区域洞察

• 北美

北美人身意外保险市场的增长是由承保范围、技术和可及性推动的

由于保险覆盖范围广、消费者熟悉度高、监管框架先进，人身意外保险在北美的销量大幅增长。所有这些因素都有助于该地区保险文化的发展、成熟市场参与者的存在以及推动市场发展的高可支配收入水平。美国个人意外保险市场在保单采用方面处于领先地位，这主要是由卫生保健-引发的需求、雇主发起的意外保险和工作场所安全举措。北美保险环境的所有这些改进都离不开数字化转型、人工智能驱动的分析以及区块链技术在承保、欺诈检测和索赔处理中的实施。直接增强北美市场地位的持续效力围绕着改善政策的可及性和扩大可能的定制覆盖选项。

• 欧洲

欧洲严格的监管和保险科技推动意外保险行业的增长

欧洲是人身意外保险市场份额主要投入的地区；然而，严格的保险法规和社会福利政策为整个地区带来了有利的政策。德国、法国和英国等国家都有一种保险文化，可以在发生灾难时为雇员和个人提供强制保险。工作场所的安全保障、基于雇主的保险以及政府支持的举措确保了市场的稳定和健康增长。通过这些机构，考虑到基于人工智能的风险评估和数字政策管理的背景，人们可以获得欧洲标准在可及性、可负担性和用户体验方面提供的最先进的保险科技创新。对更加个性化的事故保单的突然需求导致保险公司之间展开产品创新和多样化的竞争。

• 亚洲

技术和意识推动亚洲人身意外保险市场增长加速

随着人均收入的增加以及该地区经济的发展，亚洲正迅速成为人身意外保险增长最快的地区之一。由于人们对金融安全重要性的认识不断提高以及政府对保险的一些强制要求，预计中国、印度和日本的保单采用率将大幅提高。此外，政府在金融知识和保险意识方面的举措提高了大众的可及性，推动了市场的进一步增长。数字保险平台在亚洲迅速普及。基于移动应用程序的保单正在彻底改变客户参与和保单分发。互联网和智能手机的普及使公民能够更轻松、更少麻烦地研究、比较和购买保险。所有这一切意味着该地区的保险公司正在向技术解决方案投入大量资金，以改善客户体验并扩大市场足迹。

主要行业参与者

创新、人工智能和数字化推动人身意外保险市场增长

 行业主要参与者的这些创新、战略合作伙伴关系、改进和数字化旨在满足人身意外保险日益增长的需求。主要保险计划正在投资人工智能承保，以改善保单审批、更快地处理审批并降低欺诈风险，同时提供个性化保单格式以满足各种消费者需求，包括零工、自由职业者和公司员工。在提高透明度和加快结算时间方面，通过区块链和自动化进行无缝数字索赔处理是一个额外的优势。许多保险公司现在通过收购当地公司、发展网络和提供本地化保险产品来服务特定人群，从而拥有广泛的地理范围。推出灵活的高级模式、附加福利、远程医疗和健康优惠，使市场更具竞争力，并确保多年来的保留。

• 安联保险:根据欧洲保险和职业养老金管理局 (EIOPA) 的数据，安联保险 2023 年在欧洲和亚洲处理了超过 1800 万份个人意外和旅行相关保单。该保险公司增强的数字索赔系统将平均索赔处理时间缩短至 3.5 天以下，树立了新的行业基准。

• Aegon N.V.:根据荷兰中央银行 (DNB) 的数据，Aegon 在 2023 年发行了约 240 万份个人意外和伤残保险保单，重点是为个体经营者和自由职业者量身定制的捆绑健康和意外保险计划。

顶级人身意外保险公司名单

• Allianz (GERMANY)
• Aegon (NETHERLANDS)
• Munich Re Group (GERMANY)
• Dai-ichi Mutual Life Insurance (JAPAN)
• Assicurazioni Generali (ITALY)

主要行业发展

2021 年 6 月:安联保险于 2021 年 6 月推出了基于人工智能的人身意外保险索赔处理系统，这是保险领域信息技术的重大发展。这种通过实施人工智能做出的决策可以加快索赔解决时间并提高客户满意度，因为索赔解决决策更快、更准确。这样的成就也成为数字化服务的重要组成部分，以保持政策管理的干净和清晰，同时自动验证降低欺诈性索赔的可能性。这使得 Allianz SE 成为保险科技领域的首批采用者，并为其他计划实现运营现代化的竞争对手树立了标杆。通过将人工智能集成到索赔处理中，还可以实现更好的风险评估、增强的欺诈检测机制以及更好的整体运营效率。

报告范围

该研究包括全面的 SWOT 分析，并提供对市场未来发展的见解。它研究了促进市场增长的各种因素，探索了可能影响未来几年发展轨迹的广泛市场类别和潜在应用。该分析考虑了当前趋势和历史转折点，提供对市场组成部分的全面了解并确定潜在的增长领域。

该研究报告深入研究市场细分，利用定性和定量研究方法进行全面分析。它还评估财务和战略观点对市场的影响。此外，报告还考虑了影响市场增长的供需主导力量，提出了国家和区域评估。竞争格局非常详细，包括重要竞争对手的市场份额。该报告纳入了针对预期时间范围量身定制的新颖研究方法和玩家策略。总体而言，它以正式且易于理解的方式提供了对市场动态的有价值且全面的见解。