エンベデッドファイナンスの市場規模、シェア、成長、業界分析、タイプ別（エンベデッド決済、エンベデッド融資、エンベデッド投資、エンベデッド保険）、アプリケーション別（個人および企業）、地域別の洞察と2035年までの予測

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組み込み金融市場の概要

世界の組み込み金融市場は、2026 年に約 1,909 億 2,000 万米ドルと評価され、2035 年までに 2,3882 億 9 億米ドルに達すると予測されています。2026 年から 2035 年にかけて、約 32.4% の年間平均成長率 (CAGR) で成長します。

組み込み金融市場は、金融サービスを非金融プラットフォームに直接統合することでデジタル コマースを変革しており、ユーザーはアプリケーションを終了せずに支払い、融資、保険、投資、銀行業務にアクセスできるようになります。現在、デジタル消費者の 75% 以上が、サードパーティのバンキング アプリケーションに切り替えるよりも、同じプラットフォーム内で金融取引を完了することを好みます。オンライン マーケットプレイスの 60% 以上が少なくとも 1 つの組み込み金融ソリューションを統合しており、SaaS プロバイダーの約 45% が組み込み決済機能を提供しています。 150 か国以上が即時デジタル決済インフラストラクチャをサポートし、組み込み金融ソリューションの幅広い採用を促進しています。組み込み金融市場レポートでは、API が統合の 80% 以上を占め、フィンテック エコシステム全体での導入の迅速化と相互運用性の向上が可能になっていることが強調されています。スマートフォンの普及率は世界中で 69 億件を超え、インターネット アクセスのユーザー数は 55 億人を超えており、組み込み金融市場分析は引き続き強化されており、小売、ヘルスケア、モビリティ、教育、エンタープライズ ソフトウェア プラットフォームにわたるデジタル金融包摂がサポートされています。

米国は依然として組み込み金融市場への最大の貢献国であり、デジタル プラットフォーム全体にわたる世界の組み込み金融導入の約 38% を占めています。成人の 92% 以上がデジタル バンキング サービスを利用しており、78% 以上がモバイルまたは Web アプリケーションを通じて定期的にオンライン支払いを行っています。米国の電子商取引プラットフォームの 65% 以上が組み込み型の支払いオプションを提供しており、約 34% が組み込み型融資または割賦金融を導入しています。デジタル ウォレットは消費者の 55% 以上がオンライン購入に使用しており、企業における即時決済の導入率は 40% を超えています。 5,000 社を超えるフィンテック企業が全国で事業を展開し、Banking-as-a-Service (BaaS)、API 主導のインフラストラクチャ、クラウドネイティブの金融プラットフォームを通じてイノベーションをサポートしています。 

主な調査結果

最新のトレンド

組み込み金融市場の動向は、金融サービスがスタンドアロンの銀行製品ではなく、デジタル エコシステムの目に見えないコンポーネントになりつつあることを示しています。現在、デジタル プラットフォームの 80% 以上が、支払いゲートウェイ、融資プロバイダー、保険会社、投資サービスを接続するためにアプリケーション プログラミング インターフェイス (API) に依存しています。組み込み決済機能は依然として主流であり、組み込み金融実装全体のほぼ 48% を占めていますが、Buy Now Pay Later (BNPL) ソリューションは主要な電子商取引プラットフォームの 35% 以上で利用可能です。エンタープライズ ソフトウェア ベンダーの 60% 以上が、ビジネス トランザクションを簡素化するために統合決済処理を導入し、チェックアウト放棄を約 20% 削減しています。

人工知能は、組み込み金融市場分析全体の決定的なトレンドとなっています。金融テクノロジープロバイダーのほぼ 67% が、信用評価、不正行為の検出、パーソナライズされた財務上の推奨事項、および自動引受業務に AI を利用しています。機械学習アルゴリズムは現在、1,000 以上の取引変数をミリ秒以内に分析することで、より正確な融資決定を可能にし、詐欺関連の損失を約 30% 削減します。リアルタイム決済インフラストラクチャは 70 か国以上に拡大し、即時決済を可能にし、顧客満足度を向上させています。

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組み込み金融市場のセグメンテーション

タイプ別

• 組み込み決済: 組み込み決済は組み込み金融市場の最大のセグメントを表しており、世界の実装の約 48% に貢献しています。現在、デジタル マーケットプレイスの 80% 以上が支払い機能をプラットフォームに直接統合しており、サードパーティの支払いリダイレクトの必要性がなくなりました。消費者のほぼ 72% は、取引時間を約 30% 削減できるため、組み込みチェックアウト エクスペリエンスを使用して購入を完了することを好みます。 SaaS プロバイダーの 65% 以上が統合済み支払い処理オンライン小売業者の 58% 以上がワンクリック支払いオプションをサポートしています。 

• 組み込み融資: 組み込み融資は組み込み金融市場シェアの約 24% を占め、電子商取引、ビジネス ソフトウェア、デジタル マーケットプレイスにわたって拡大し続けています。現在、オンライン販売者の 45% 以上がチェックアウト時に分割払い融資を提供しており、顧客は従来の金融機関を訪問することなく即座にクレジットにアクセスできるようになりました。中小企業の 52% 近くが、会計および調達ソフトウェアに直接統合された融資を好み、融資処理時間をほぼ 60% 短縮します。 AI 対応の信用評価モデルは 500 以上の財務変数と行動変数を評価し、手動処理を削減しながら融資決定を改善します。 

• 組み込み投資: 組み込み投資は世界の組み込み金融市場の約 12% を占めており、フィンテック アプリケーション、デジタル バンキング プラットフォーム、資産管理エコシステムを通じて勢いを増しています。現在、デジタル投資プロバイダーの約 48% が、ユーザーが消費者アプリケーション内で直接金融資産を売買、管理できる API 対応の投資機能を提供しています。 35% 以上の若い投資家は、その利便性とアクセスしやすさから、従来の証券プラットフォームよりも統合投資サービスを好みます。人工知能を活用した自動化されたポートフォリオ管理は、デジタル ウェルス プラットフォームの約 44% で使用されており、リアルタイムの市場分析に基づいた投資推奨が向上しています。 

• 組み込み保険: 組み込み保険は組み込み金融市場規模の約 16% を占め、電子商取引、旅行、自動車、ヘルスケア、家庭用電化製品の分野にわたって拡大し続けています。現在、インシュアテック プロバイダーの約 59% が、数秒以内にデジタル カスタマー ジャーニーに統合できる API ベースの保険商品を提供しています。旅行予約プラットフォームの 40% 以上がチェックアウト プロセス中に組み込み旅行保険を提供しており、オンライン家電量販店の約 38% が販売時点でデバイス保護プランを提供しています。デジタル請求処理により、請求の決済時間が 45% 近く短縮され、顧客満足度と業務効率が向上しました。 

用途別

• 個人: 個人消費者セグメントは組み込み金融市場シェアの約 39% を占めており、これはデジタルウォレット、組み込み融資、統合投資、個人向け保険サービスの採用の増加に支えられています。消費者の 78% 以上が金融取引にスマートフォンを使用しており、約 55% がオンライン支払いにデジタル ウォレットを定期的に利用しています。消費者のほぼ 62% は、個別の銀行プラットフォームにアクセスするよりも、ショッピング、旅行、ヘルスケア、エンターテイメントのアプリケーションに組み込まれた金融サービスを好みます。組み込み型融資ソリューションは、オンライン買い物客の約 40% が分割払いオプションを通じて利用しており、消費者の 35% 以上がフィンテック アプリケーションを通じて組み込み型投資サービスを利用しています。 

• ビジネス: ビジネスは最大のアプリケーションセグメントを表し、組み込み金融市場の約 61% を占めます。 68%以上エンタープライズソフトウェアプロバイダーは支払い機能を自社のプラットフォームに直接統合しており、約 52% には企業顧客向けの融資または融資機能が組み込まれています。中小企業の 65% 近くが、会計、調達、給与計算、顧客関係管理ソフトウェアに統合された金融サービスを好んでいます。これらのソリューションにより管理タスクが約 35% 削減されるからです。デジタル マーケットプレイスの 58% 以上が、販売者向けに組み込み型の支払い決済を提供しており、キャッシュ フローを改善し、支払い処理の遅延を削減しています。 

市場ダイナミクス

推進要因

統合されたデジタル金融エクスペリエンスに対する需要の高まり。

組み込み金融市場の主な成長原動力は、カスタマージャーニーに直接統合されたシームレスな金融サービスに対する需要の増加です。消費者の 78% 以上がアプリケーションを切り替えることなくデジタル取引が完了することを期待していますが、約 71% は支払いプロセスが複雑になると購入を放棄します。小売業者の 65% 以上が、チェックアウトの効率を向上させるために組み込み決済システムを統合し、取引完了時間を 35% 近く短縮しています。現在、Software-as-a-Service プロバイダーの 60% 以上が組み込み決済機能を備えており、約 52% が組み込み融資に進出しています。

Banking-as-a-Service インフラストラクチャは、世界中で 4,000 以上のフィンテック統合をサポートしており、企業は従来の銀行開発サイクルよりも大幅に早く金融商品を立ち上げることができます。 API の導入率が 80% を超え、組み込み金融市場の見通しは引き続き強化されており、企業は顧客維持率を約 27% 向上させながら、パーソナライズされた金融エクスペリエンスを提供できるようになります。

抑制要因

規制の複雑さとサイバーセキュリティのコンプライアンス。

規制遵守は依然として組み込み金融市場に影響を与える最も重要な制約の 1 つです。金融サービスプロバイダーの 46% 以上が、規制要件の変化が経営上の大きな課題であると認識しています。約 42% がデジタル金融取引に関連するサイバーセキュリティの懸念を報告し、39% が従来の銀行インフラストラクチャとの統合の問題に直面しています。複数の管轄区域にまたがって事業を展開する金融機関は、支払いセキュリティ、顧客認証、マネーロンダリング防止、データプライバシーを含む 100 以上の規制枠組みに準拠する必要があります。

約 35% の組織が、コンプライアンス テストと認証要件により、製品導入の遅延を経験しています。金融アプリケーションを標的としたサイバーセキュリティインシデントは近年 25% 以上増加しており、組み込み金融市場調査レポート全体を通じて、不正監視、暗号化、本人確認、多要素認証テクノロジーへの投資が増加しています。

非金融業界全体への組み込み金融の拡大。

機会

組み込み金融が銀行業務を超えて小売、ヘルスケア、教育、物流、製造、モビリティ、ホスピタリティ、エンタープライズ ソフトウェアに拡大するにつれて、大きな機会が存在します。デジタル コマース プラットフォームの 70% 以上が、今後 3 年以内に追加の組み込み金融サービスを導入する予定です。医療提供者の約 58% が統合決済システムを評価しており、物流企業の 49% がサプライヤーの支払いと融資のための組み込み金融ソリューションを導入しています。

教育テクノロジー プラットフォームでは分割払いオプションの提供が増えており、世界中で 3 億人を超えるオンライン学習者にサービスを提供しています。中小企業の 65% 以上が、会計およびエンタープライズ リソース プランニング ソフトウェア内で直接統合された融資を好みます。 

 

従来の銀行インフラストラクチャとの統合。

チャレンジ

組み込み金融業界分析における主要な課題は、最新の API ベースのプラットフォームと数十年前に開発された従来の銀行システムを統合することです。金融機関の約 44% は、20 年を超えてコア バンキング システムを運用し続けており、クラウド ネイティブ アーキテクチャとの互換性が制限されています。フィンテックプロバイダーの 38% 以上がインフラストラクチャの老朽化による実装の遅延を経験しており、33% 近くが金融機関とサードパーティのプラットフォーム間の相互運用性の問題を報告しています。

移行プロジェクトでは、多くの場合、展開前に数千の API 接続、広範なセキュリティ検証、継続的な規制テストが必要になります。約 41% の企業が、技術統合の複雑さが組み込み金融サービスを国際的に拡大する上での主要な障壁であると認識しています。 

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組み込み金融市場の地域的洞察

• 北米

北米は世界の組み込み金融市場シェアの約 38% を占め、主要な地域市場となっています。成人の 92% 以上がデジタル バンキング サービスを利用しており、消費者の 78% 以上がモバイルまたは Web プラットフォームを通じてオンライン金融取引を完了しています。小売業者の約 68% は組み込み決済機能を備えており、約 44% はチェックアウト時に組み込み融資または割賦金融を提供しています。 5,000 社を超えるフィンテック企業がこの地域全体で事業を展開し、API 主導の Banking-as-a-Service プラットフォームとクラウドネイティブの金融インフラストラクチャをサポートしています。 米国は、金融テクノロジープロバイダーの間で 85% を超えるクラウド コンピューティングの広範な導入に支えられ、地域展開の大部分を占めています。カナダもまた、デジタル バンキングの普及率が 80% を超え、リアルタイム決済インフラストラクチャの実装が増加するなど、力強い成長を示しています。 

• ヨーロッパ

ヨーロッパは世界の組み込み金融市場の約 28% を占めており、先進的なデジタル バンキング インフラストラクチャと包括的なオープン バンキング フレームワークによってサポートされています。 4 億人以上の住民がデジタル バンキング サービスを積極的に利用しており、消費者の約 76% が少なくとも月に 1 回はオンライン金融取引を行っています。欧州 30 か国以上でのオープン バンキングの導入により、銀行、フィンテック プロバイダー、エンタープライズ プラットフォーム間の API 接続が大幅に増加しました。 ヨーロッパの小売業者の約 63% が組み込みの支払い機能を提供し、約 39% がデジタル チェックアウト時に組み込みの融資ソリューションを提供しています。現在、保険プロバイダーの 50% 以上が組み込み保険 API をサポートしており、電子商取引、旅行、モビリティ アプリケーション内で即時に保険契約を発行できるようになりました。ヨーロッパのいくつかの市場では非接触型決済の使用率が 70% を超えており、物理的な商取引とデジタル商取引全体で組み込み型決済の採用が強化されています。

• アジア太平洋地域

アジア太平洋地域は世界の組み込み金融市場シェアの約 25% を占めており、デジタル金融の導入とプラットフォームのイノベーションの点で最も急成長している地域として認識されています。 28 億人を超えるスマートフォン ユーザーと 16 億人を超えるデジタル決済ユーザーが、組み込み金融サービスの相当な顧客ベースを生み出しています。いくつかの国ではモバイル ウォレットの導入率が 70% を超えており、QR コード決済では年間数十億件の取引が処理されています。 中国、インド、日本、韓国、シンガポール、オーストラリアは依然として地域拡大に大きく貢献しています。アジア太平洋地域のデジタル コマース プラットフォームの約 72% が組み込み決済機能を統合しており、約 46% が組み込み融資商品を提供しています。消費者の 55% 以上が、支払い、融資、保険、投資を 1 つのアプリケーション内で組み合わせたスーパーアプリ エコシステムを定期的に使用しています。

• 中東とアフリカ

中東とアフリカは合わせて世界の組み込み金融市場の約 9% を占めており、金融包摂への取り組み、モバイル マネー サービス、デジタル バンキング インフラストラクチャの拡大を通じて導入が加速しています。 4 億 5,000 万人を超えるモバイル インターネット ユーザーが組み込み金融商品への需要の高まりを支えており、モバイル マネー アカウントはこの地域全体で 8 億を超えています。政府がキャッシュレス経済とフィンテック開発を奨励するにつれて、デジタル決済の利用は増加し続けています。金融機関の約 48% が API 対応の銀行サービスを導入しており、小売業者の約 36% が組み込み型の支払い機能を提供しています。組み込み型融資ソリューションは中小企業の間で拡大しており、デジタル金融へのアクセスにより事業運営と支払いの柔軟性が向上しています。フィンテック スタートアップ企業の 40% 以上が、決済イノベーション、デジタル ウォレット、組み込み金融インフラストラクチャに重点を置いています。

業界の主要プレーヤー

統合を通じて市場の成長を促進する主要企業による革新的なソリューション

組み込み金融市場の成長は、主にフィンテック企業、銀行、テクノロジープロバイダーで構成される主要な業界参加者が提供する、非金融プラットフォーム内に金融サービスを組み込む革新的なソリューションのおかげで急成長しています。電子商取引、小売、テクノロジー企業との統合により、支払い、融資、保険、その他のサービスの提供が可能になります。このようなパートナーシップは、顧客エクスペリエンスを向上させ、金融包摂を強化し、さまざまな分野での組み込み金融の成長に貢献してきました。

トップエンベデッドファイナンス企業のリスト

• Bankable
• Picpay
• FairMoney
• Klarna
• Cross River
• Adyen
• MercadoLibre
• Banxware
• Flywire
• SoFi
• PayPal
• Splitit
• Ant Financial
• Finix
• Wenance
• Interswitch
• Fiserv
• Vopy
• Dock
• Xero

市場シェアが最も高い上位 2 社:

• PayPal – PayPal は依然として組み込み金融市場の主要な参加者の 1 つであり、組み込み決済ソリューション プロバイダーの間で推定 15% ～ 18% のシェアを占めています。このプラットフォームは、200 以上の市場で 4 億 3,000 万を超えるアクティブなアカウントにサービスを提供し、25 を超える通貨での取引をサポートしています。 

• Adyen – Adyen は、エンタープライズ組み込み決済インフラストラクチャ内で推定 8% ～ 10% のシェアを保持しており、100 か国以上の企業にサービスを提供しています。同社は 250 を超える支払い方法をサポートし、オンライン、モバイル、店舗内チャネルにわたるユニファイド コマースを可能にします。取引承認の決定の 80% 以上が AI 主導のリスク管理システムを使用して自動化されており、API ファーストのアーキテクチャにより、小売、サービス、運輸、デジタル プラットフォーム ビジネスにわたる数千のエンタープライズ統合がサポートされています。 

投資分析と機会

金融機関、フィンテック企業、エンタープライズ ソフトウェア ベンダー、デジタル マーケットプレイスが API 主導の金融エコシステムを優先する中、組み込み金融市場への投資活動は加速し続けています。現在、企業のデジタル変革プロジェクトの 70% 以上に決済機能や融資機能が組み込まれており、金融テクノロジーへの投資の約 65% はクラウドネイティブ インフラストラクチャ、Banking-as-a-Service (BaaS)、およびオープン バンキング プラットフォームに向けられています。新たに開発された組み込み金融ソリューションの 80% 以上が API ファースト アーキテクチャを使用して構築されており、従来の金融システム実装と比較して展開のタイムラインが 40% 近く短縮されます。 50 か国以上がオープン バンキング規制または同等の枠組みを採用し、複数の業界にわたる組み込み金融サービスに有利な条件を生み出しています。

新製品開発

イノベーションは依然として組み込み金融市場の特徴であり、テクノロジープロバイダーは AI を活用した金融商品、組み込み決済ソリューション、デジタル バンキング機能を継続的に導入しています。フィンテック企業の 68% 以上が、2023 年から 2025 年にかけて、オンボーディングの高速化、リアルタイムのトランザクション処理、顧客エクスペリエンスの強化に焦点を当てた、新しい組み込み金融製品を導入しました。新製品発売の約 80% はクラウドネイティブ アーキテクチャを利用しており、75% 以上はエンタープライズ アプリケーション、電子商取引プラットフォーム、モバイル エコシステムとの API ベースの統合をサポートしています。

人工知能は製品開発の中心となっており、新しい金融プラットフォームの約 67% に AI による不正行為検出、自動引受業務、インテリジェントな信用評価が組み込まれています。機械学習システムは 1,000 以上のトランザクション パラメーターをミリ秒以内に分析し、不正行為の識別精度を 30% 近く向上させます。組み込み型投資商品には、自動化されたポートフォリオ管理、分割投資、パーソナライズされた財務計画ツールが搭載されており、より幅広い消費者の参加をサポートしています。

最近の 5 つの開発 (2023 ～ 2025 年)

• PayPal (2024) : PayPal は、200 以上の市場にわたって加盟店支払い API と組み込みチェックアウト サービスを強化することで、組み込み金融機能を拡張しました。このプラットフォームは AI を活用した不正検出をさらに強化し、数十億のデジタル トランザクションを処理しながら、自動化されたリスク評価と顧客認証のパフォーマンスを向上させました。
• Adyen (2024) : Adyen は、強化された発行機能や 250 以上の支払い方法をサポートするリアルタイム支払いソリューションなど、追加の組み込み金融サービスを導入しました。同社は、100 か国以上で運営されているオンライン、モバイル、店舗内の支払い環境にユニファイド コマース機能を拡張しました。
• Klarna (2023) : Klarna は、数千のオンライン小売業者にわたる「今すぐ購入後支払い」の統合を強化することで、組み込み融資ポートフォリオを拡大しました。このプラットフォームは、AI 支援の顧客サービスと自動与信決定システムを強化し、対象となる消費者の承認時間をわずか数秒に短縮しました。
• Fiserv (2025) : Fiserv は、追加の Banking-as-a-Service 機能をクラウドネイティブの金融インフラストラクチャと統合することにより、組み込み決済エコシステムを拡張しました。同社は API 接続を強化し、金融機関や企業顧客がデジタル チャネル全体で組み込み金融サービスをより効率的に導入できるようにしました。
• Cross River (2025) : Cross River は、フィンテック プロバイダーとデジタル コマース プラットフォーム向けの API 対応の銀行インフラを拡張することで、組み込み金融パートナーシップを強化しました。同社は、エンタープライズ エコシステム全体にわたるより迅速な金融商品展開をサポートするために、リアルタイムの支払い接続、コンプライアンスの自動化、組み込みの融資機能を強化しました。

レポートの範囲

組み込み金融市場レポートは、世界の組み込み金融エコシステム全体にわたる業界の発展、テクノロジートレンド、競争上の位置付け、市場の細分化、地域のパフォーマンス、投資機会、イノベーションの包括的な評価を提供します。このレポートでは、組み込み決済、組み込み融資、組み込み投資、組み込み保険を含む 4 つの主要な商品カテゴリと、個人と企業からなる 2 つの主要なアプリケーション セグメントを評価しています。 20 社を超える大手企業が分析され、競争戦略、デジタル変革への取り組み、API 導入、製品イノベーションが評価されます。

このレポートは、北米、ヨーロッパ、アジア太平洋、中東およびアフリカ全体の市場パフォーマンスを調査し、地域の導入率、デジタルバンキングの浸透、オープンバンキングの導入、フィンテックエコシステムの開発をカバーしています。 150 か国以上がデジタル決済の近代化に向けて進んでおり、70 か国以上が即時決済インフラストラクチャをサポートしており、組み込み金融サービスにとって有利な条件を作り出しています。この分析では、人工知能の導入もレビューされています。クラウドコンピューティング新しいフィンテックの導入、サイバーセキュリティの開発、デジタル ID フレームワーク、および Banking-as-a-Service の拡張の間で、使用率は 85% を超えています。